赵女士选中了一套房子，计划贷款购房，只是没有想好申请商业贷款还是住房公积金贷款，询问朋友时听说，申请住房公积金贷款手续十分麻烦，而且许多流程需要自己跑，因为平时工作比较忙，所以一时也拿不定主意了，赵女士很想知道申请住房公积金贷款到底有什么好处？要办理哪些手续？

　　公积金贷款的特点

　　住房公积金贷款与商业贷款相比，有如下一些特点：

　　1．贷款利率低。两者相比，5年期内（含5年）的住房贷款，住房公积金贷款年利率要比商业贷款低1．17％，5年期以上的住房贷款，贷款年利率要低0．99％，如果按上限贷款的话（目前住房公积金贷款的上限为39万元），这个利息差额还是挺大的，一年下来，大约相差二千多元。

　　2．头付款有差别。商业贷款目前较高的成数是八成，即购房者至少要支付房款20％的头付款，而住房公积金贷款较高可达到九成，即购房者可以申请房款90％的贷款（但总额不得超过39万元），头付10％即可。

　　3．贷款保险不同，导致的结果有差异。商业贷款只需办理财险，而住房公积金贷款要办理寿险和财险，由于办理了寿险，根据与保险公司签订的合同，一旦贷款人因疾病或遭受意外伤害事故所致身故或全残时，贷款将由保险公司偿还；此外，贷款人如失业一年以上，无法偿还贷款时，保险公司将为其偿还领取失业救济金期间须偿还的贷款本息。当然，如果贷款人认为这些保险没有必要，在办理完房产抵押登记后，还可以解除寿险合同，保险公司将退还相关保险费。

　　4．住房公积金贷款争取一次多申请。目前住房公积金贷款只能购房一次，假如您申请贷款20万元，离上限还有19万元的额度，但下次再购房时，也不能用了。

　　公积金贷款的办理流程

　　办理住房公积金贷款，大致有如下一些程序，这些程序是由律师归纳的，如与北京市住房资金管理（以下简称管理）、银行提出程序要求有差异的，按其要求办理：

　　1．签订《北京市商品房购卖合同》（以下简称《购卖合同》）后，交开发商办理预售登记手续。

　　2．带《认购书》、头付款发票、身份证、户口簿、结婚证等身份证明，去管理领取借款申请表。

　　3．填妥申请表，回单位盖章后，到管理交表，进行初审，初审合格的，管理开具《抵押物审核评估通知单》。

　　4．凭《抵押物审核评估通知单》，带《认购书》、身份证及身份证复印件去评估机构接受评估。

　　5．收到评估机构通知或按其约定的时间，取评估报告（一般约需一周）。

　　6．接到开发商通知，到开发商处取已办完预售登记备案的《购卖合同》。

　　7．持《购卖合同》、评估报告和上述身份证明材料到管理做进一步审核，合格的，管理开具贷款承诺书和贷款调查通知书。

　　8．持贷款调查通知书到管理委托的银行领取贷款的各类申请表。

　　9．填写银行表格，其中《收押合同》须回开发商处盖章。

　　10．带填妥的银行表格、《收押合同》、《购卖合同》、《购卖合同》复印件（三份）及上述身份证明，交银行审验。

　　11．银行审验无误后，到保险公司办保险，将保险单交至银行。

　　12．接到银行通知，带齐全套资料，到银行办理划款、放贷手续。

　　考虑到便于贷款人操作，律师对有关流程归纳的比较细，实际操作起来，只要统筹安排，并没有12个步骤这么多。

　　公积金贷款注意事项

　　如果您自己办理，为了提高效率，可注意如下一些事项：

　　1．户口本、身份证、头付款发票等所有与购房有关的资料较好随时携带，如方便，准备数份复印件。

　　2．办保险和较后办放贷手续一定要本人办理，其余的手续可委托他人 ，但必须携带申请人的身份证，准备好评估费和保险费。

　　3．询问管理、银行等机构的联系电话，有不明白的事情可以随时咨询。

　　4．在各种表格上留联系电话时，较好留一个在白天随时可以找到申请人的号码。

　　5．填写各种表格时，事先问清各种表格的填写方法，如遇到不会填的，可以空着，交表时问清楚再补填，如果填错了，需要重新填表更麻烦。

　　6．保险费包括房屋险、失业险和寿险。贷款在5年期以上的，头次较少按5年期限购购保险。其中寿险待拿到产权证，把产权证抵押给银行后，可以退保。

　　7．管理设有分的（如北京外企服务总公司等），可到分办理部分手续，流程能够简化一些。

　　如果您还是觉得比较麻烦，可以委托一些专业中介机构 ，目前北京有不少房产中介机构代理此项业务。需要提醒的是，选择代理机构时，要慎重一些，较好选择有资质、信誉好的中介机构，因为您的一些证件原件和费用都要交给委托的中介机构，一旦出现闪失，钱损失了不说，证件原件补办起来就麻烦多了。

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