家住广州市五羊新城的林先生这两天忙着四处筹钱：“元旦后房贷就执行新利率了，筹些钱抓紧还了银行贷款，免得多交利息。”

　　近日，记者走访了广州市内的几家主要商业银行，有林先生这种做法的人不在少数。部分市民带着现金到银行准备提前还贷，却被告知要等到明年2月才能办理。有业内人士结合以往办理经验分析，今年年终办理提前还贷的单位和个人比平时(年初和年中)增加10%-20%，比往年略上浮5%左右。

加息触发提前还贷潮

　　今年10月29日，央行将人民币存贷款利率上调0.27%。根据有关规定，个人贷款类期限超过一年的，当年贷款利率不变，从次年的1月1日起，按调整后的贷款利率执行。

　　不少银行还规定，市民办理提前还贷业务，需提前一个月提出申请。针对大家关心的还贷申请受理日长，排队排到明年2月的问题，有银行表示，由于个别支行业务量大，不排除会出现这种个案。一般来说，银行收到申请后，一个月内就会受理相关业务。

　　针对贷款额的新变化，不少银行考虑以寄账单或还款计划表等形式来提醒市民还贷。农行表示，考虑制定详细的2005年还款计划表于明年1月寄给每位客户。建行表示，将在明年1月中旬前给客户寄出“年度对账单”，内容将包括：每个月还款记录、清单余额、客户收到对账单后每个月还款金额多少等。

市民排“长龙”

　　昨日(12月28日)，市民李小姐到某银行想要“提前还贷”，被告知要等到2月28日才能办理。李小姐不明白的是，假如她元旦前到银行填写了“个人住房借款提前还款申请书”，并在2005年2月28日履行了的话，那么她在2005年1月1日到2005年2月28日期间的银行贷款利息如何计算。

　　记者从中行等银行了解到，提前还贷均需要提前一个月预约，先到贷款银行填写“个人住房借款提前还款申请书”，然后按预约时间就可办理。

　　之所以要提前预约，主要是因为银行资金安排的考虑。至于提前还贷是否收取违约金，各银行做法不一，农行广东省内各分行目前暂不收客户提前还款的违约金或任何手续费，直到有上级管理单位明令通知为止。中行则在贷款合同中就约定按照还款额度一个月的利息收取违约金。如果客户2005年1月1日前到银行填写了“个人住房借款提前还款申请书”，在2005年2月28日又履行了的话，那么他在2005年1月1日到2005年2月28日期间的银行贷款利息，应以1月1日起的银行利息计算。比如，提前还款的金额为5万元。那么违约金就以5万元一个月的利息来计。

银行市民各算各的账

　　中行广东省分行的相关人士介绍，每年年底尤其是春节前，一些单位发奖金，市民手头有了一定的闲钱，市民从理财角度考虑，都会提前还贷款，在某种程度上讲，“年前提前还贷潮几乎是这个时段的例牌”。从中行目前掌握的情况来看，今年年底提前还贷的金额没有出现明显增加。

　　农行广东省分行的相关专家则分析，按照常规，年底前市民个人由于购物、旅游等消费性支出增加，资金一般比较紧张，年底集中还款应呈低潮，相反年后由于资金节余等原因，有一部分客户倒可能提前还款。但目前从银行业务来看，今年提前还款客户完全数量与去年相比确实有所上升，但整个提前还款客户所占比重占总客户比重不到10%，因此，农行广东省分行认为这依然算是正常还贷现象。

　　消费者王先生向记者反映，自己准备在年前把20万元贷款还上，但是跟贷款银行联系时，银行总是说不急不急，难道有人还钱银行还不高兴吗？

　　尽管银行方面一再强调，实际因利率上涨多付的利息是很少的，例如，你的房贷是30万元，期限20年，按照等额还款法计算，加息后每月还款额为2031.6元，此前为1986.5元，每月多支出45.1元，一共多支出10824元。虽然多付一点利息，但分期还款不会降低自己的生活质量。

　　但是消费者王先生却有自己的想法，他认为，在住房抵押贷款等保证形式下，个人住房贷款的风险是极低的，但银行给我们的贷款利息还是很高的；尤其是不能光算新账，还要算总账，我们每月要支付的利息780元左右，20年下来就是18万多的利息。而手中的存款没有更合适的投资渠道，提前全部还贷或部分还贷，不失为一种较好的选择。

　　一家银行的房贷部经理跟记者诉苦：提前还贷给银行的预期收益带来损害。当初是银行帮助消费者购购了房子，除贷款资金外，银行为此还付出人力资本和时间成本，当时的付出是考虑以后十几年的收益，现在的提前还贷大大降低了收益。

　　对此，业内人士分析：提前还贷数额增加给银行造成了一定的压力。因为这些有能力提前还贷的人都是优质客户，如果不提前归还的话，每年银行就有稳定可观的利息收入。这恐怕也是不少消费者感到银行在提前还贷方面渠道不很通畅，甚至受到冷遇的较直接原因。

十年按揭　借20万每月多还26元

　　农行广东省分行相关专家以个人住房按揭业务中常见的供楼按揭期限为10—15年来计算加息前后业主还款数额的变化：贷款利息调高之前，10年期个人住房按揭贷款月利率4.200‰，每万元还款额为106.26元；贷款利息调高之后，10年期个人住房按揭贷款月利率4. 425‰，每万元还款额为107.59元，每月每万元贷款增加还款1.33元。以借款20万元计，每月多还26元左右。

　　贷款利息调高之前，15年期个人住房按揭贷款月利率4.200‰，每万元还款额为79.29元，贷款利息调高之后，10年期个人住房按揭贷款月利率4.4 25‰，每万元还款额为80.7元，每月每万元贷款增加还款1.41元。以借款20万元计，每月多还28元左右。

　　专家提醒

提前还贷须谨慎

　　对于市民的提前还贷，银行界业内人士提醒，市民应量力而为。住房按揭贷款、个贷及车贷对个人来说既是一项负债，更是一项长期性投资，是个人理财工具之一，应该纳入到个人的一个长远的、理性的综合理财计划中，理性地看待利率的变动，没有必要为了提前归还银行贷款，而降低自己和家庭的生活质量，影响到个人和家庭理财目标的实现。

　　业内人士认为，如果客户手中资金宽裕，而一时又找不到合适的投资项目，可以考虑提前归还房贷，减少家庭支出。但如果仅仅是不愿多付利息，而省吃俭用提前还贷并不可取。毕竟此次加息幅度有限，房贷户多交的利息多在每月几十元，全部加起来数目也并不大。如果客户资金规划有误，再来申请房贷，相应的公证费、保险费、评估费一样也不会少，反而会有更大的损失。

　　针对目前市民出现提前还贷热现象，相关专家建议：

　　A　习惯按月由账户和信用卡划款的市民，应该从下月起进行及时调整，勿忘多存点钱。一旦客户还款扣划不成功，需要承担逾期罚息，比如，建行罚息以欠交金额的万分之2.1计。银行提醒市民尽量避免不必要的损失。

　　B　目前，房贷一般采用“个人住房组合贷款”方式，即由住房公积金贷款和住房商业性贷款两部分组成。所以，专家提醒，市民若要提前还贷，可先归还贷款利率较高的商业性贷款，再来考虑公积金贷款的归还。

　　悭钱有方

五种提前还贷方式

　　据了解，目前多数银行都能提供五种提前还贷的方式，供客户选择。

　　●种，全部提前还款，即一次性还清。

　　点评：不用还利息，但已付的利息不退

　　●种，部分提前还款，剩余贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。

　　点评：节省利息较多

　　●第三种，部分提前还款，剩余的贷款将减少每月还款额，保持还款期限不变。

　　点评：减小月供负担，但节省程度低于种

　　●第四种，部分提前还款，剩余的贷款将减少每月还款额，同时将还款期限缩短。

　　点评：节省利息较多

　　●第五种，剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。

　　点评：月供增加，减少部分利息，但相对不合算

备忘录

　　各大银行提前还贷规定工商银行：要求贷款者提前10个工作日书面申请，不满一年提前还贷的违约金是提前还款总金额的5%，一年满后，提前还款额下限正常每月还款额的6倍。

　　中国银行：要求提前15个工作日书面申请，不满一年提前还贷的违约金是提前还款总金额的一个月利息(利率为提前还款日的日利率×30)，一年满后，提前还款暂不收取违约金。

　　建设银行：不满一年提前还贷不受理，无违约金；特殊情况下(如动拆迁货币化资金)可以考虑，但需要支付同档利率的一个月利息；贷款期限在1年以上的，在借款期内，借款人向银行提出提前还款书面申请后，经贷款行同意，可提前部分还本或提前清偿全部贷款本息，提前清偿的部分在以后期限不再计息，此前已计收的贷款利息也不再调整。提前清偿全部贷款的，经贷款行同意，根据合同约定期限的利率和贷款余额按照实际占用天数计收息。

　　交通银行：一年之内一般不受理，一年以后，提前还款额度不得少于6个月的还款金额。

　　农业银行：要求提前7个工作日书面申请，一年满后，提前还款额下限正常每月还款额的6倍。



（南方都市报/李艳）

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