进入2016年，国家在很多领域推出了稳增长、惠民生的政策“红包”，给百姓日常生活和企业经营发展带来不小的变化。房贷好消息频传，购房头付款比例降低，公积金存款收益增加;保险业深化费率改革，产品和服务的价格降了，种类多了;企业发展更有动力，税收负担减少，普遍降费力度加大……

    本期我们聚焦住房、保险、税费等领域的开年政策“红包”，晒一晒这些分量较足的“红包”将让老百姓和企业获得哪些实实在在的福利。

头付比例降低，契税、营业税优惠，公积金存款收益增加

购一套房，契税省了3万元

   “购购头套房头付20%就行了，这无疑是给房贷族发了个大红包啊!”近期房贷政策的调整，让贵州省贵阳市某银行职员王莉感觉在当地购房的好时候到了。

    2013年，毕业两年多的王莉打算购购一套房子，但那时头付款比例还是30%。购一套150万元的房子，头付款交了45万元，但要是按现在这个政策，30万元就够了。“头付交多少，对于能否购房至关重要，当然还是少交点好!”王莉说。

    好消息不止一桩，还有房地产契税的调整：对个人购购家庭先进住房，面积为90平方米及以下的，减按1%的税率征收契税;面积为90平方米以上的，减按1.5%的税率征收契税。

    以购购面积150平方米、总价200万元的房屋为例，按照以往头付比例25%、契税3%的标准，需缴纳头付50万元、契税6万元，但按照新政策，如符合各项政策要求，可以享受到头付比例20%、契税1.5%的优惠政策，也就是只需付头付40万元、契税3万元。

    “对于头次购房的‘刚需族’，的好处是省钱。”华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰分析，加上2014年以来人民银行先后6次降息，5年期以上贷款基准利率从6.55%下降到4.9%，目前房贷利率已处于历史低点，老百姓购房的利息负担大大减轻。

    即使是像王莉一样没有赶上头套房头付低的“红包”，有二套房购购需求的居民也有自己的福利。此次除了头套房头付比例的调整，在非限购城市，对于拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，较低头付款比例也调整为不低于30%。对个人购购家庭套改善性住房，面积为90平方米及以下的，减按1%的税率征收契税;面积为90平方米以上的，减按2%的税率征收契税。

    若是想要卖房的居民，应关注此次营业税调整的通知：个人将购购不足2年的住房对外销售的，全额征收营业税;个人将购购2年以上(含2年)的住房对外销售的，免征营业税。此次调整主要是取消了对非普通住宅交易获得优惠的限制，而在此前，针对大户型、高价、别墅等非普通住房，满2年也要缴纳差额营业税。

    值得注意的是，“北上广深”暂不实施通知规定的套改善性住房契税优惠政策和营业税优惠政策，个人住房转让营业税政策仍按现行规定执行。

    对于目前既没购房需要也不想卖房的人，住房公积金的调整就是一件好事：从2月21日起，职工住房公积金账户存款利率，已调整为统一按1年期定期存款基准利率即1.5%执行。

    以月缴存1000元的职工为例，单位每月为其支付1000元公积金，一年内个人和单位将共缴付24000元。在政策调整前，当年归集的按活期存款0.35%利率计算为84元，上年结转的按3个月定期存款1.10%的利率计算为264元，而调整后得到的利息是360元。可以看出，调整后当年缴存的公积金收益率提高4倍多，上年转结余额的收益率提高超过30%。

    尽管从完全数看，公积金存款的收益并不高，但职工以12000元的缴付成本得到360元的利息，相当于3%的年化收益率，而且以后还能用作购房款。

    杨驰认为，总的来讲，此次降低房贷头付比例和调整房地产契税、营业税，对于今年房地产去库存、满足居民合理住房需求、鼓励农民工进城购房将起到积极作用;提高公积金存款利率，能够让公积金增值收益更好地惠及缴存人，提高缴存积极性。

    公积金贷款与商业贷款的区别

公积金贷款是按规定缴存住房公积金一定期限以上的在职职工，为购建住房或翻建、大修自有住房资金不足时，即可申请公积金贷款。如果要公积金贷款购头套房和二套房，就要按照当地的贷款准则，各个城市政策不同。

    个人住房商业性贷款是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。指具有完全民事行为能力的自然人，购购本市城镇自住住房时，以其所购购的产权住房(或银行认可的其他担保方式)为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。

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