围绕住房公积金的“猫鼠博弈”始终在进行。虽然通过不断完善的管理制度，已经堵住了大部分漏洞，但仍面临很多现实困境。对此，接受《经济参考报》记者采访的专家指出，解决住房公积金制度在现实中暴露的诸多问题，不仅应严厉打击非法套取行为，也应统筹设计，使住房公积金制度进一步完善。

　　头先，加强信息联网，严厉打击非法套取住房公积金的行为。 财经大学民生经济研究主任李永壮认为，在现有制度框架下，应及时填补政策漏洞，将住房公积金信息与民政部门、社保部门以及公安部门进一步打通，加强信息联网，对各类非法套取公积金的行为予以严厉打击。

　　其次，加强各地住房公积金统筹程度，提高公积金增值收益。

　　财经大学金融学院党委副书记李德峰认为，住房公积金沉淀资金增值不畅，除了投资渠道有限以外，另一个重要原因就是资金过于分散，统筹程度太 低，无法实现集中投资。分散各地的住房公积金管理，既缺乏投资经验，又缺乏投资能力。增强公积金统筹程度，一方面可以加强公积金的区域间调剂，实现资 金的充分利用，另一方面也可以实现集中委托、集中投资，通过专业机构投资债券市场、货币市场乃至资本市场，寻求资金升值，提升运作效率。

　　第三，改善公积金增值分配机制，以盈利反哺缴存者。

　　李永壮认为，按照现有分配体系，住房公积金赚多赚少都与缴存者无关，中低收入职工成为制度的“付出者”，进而导致非法套取公积金的行为花样 百出。应改善公积金增值的分配机制，将增值收益除去贷款风险准备金、管理经费后的部分，以提高利率等形式反哺缴存者，使缴存者沉淀资金摆脱“贬值状态”。 由此，既可以增加中低收入职工缴存公积金的积极性，又可以减少住房公积金拓展投资渠道的社会阻力。

　　第四，通过“限高保低”等政策设计，保证制度红利向中低收入者倾斜。

　　财经大学城市与房地产管理系主任易成栋认为，应采取“限高保低”的政策：严格规定公积金及补充公积金缴纳上限，严格规定只能用于购购家庭头 套住房，并控制高收入群体的贷款额度，防止高收入群体过多占用住房公积金资源；对于中低收入群体，应给予一定的政策性担保，提高其贷款额度，并给予一定的 利率优惠，使其真正成为制度受益者。与此同时，还可以通过亲属间代缴代取等制度设计，扩大公积金的受益范围，增加住房公积金的吸引力。

　　专家指出，从长远来看，可考虑在事业单位改革的框架下，使住房公积金回归金融属性，成立全国统筹的政策性住房银行，以市场化手段提高公积金使用 效率，增强社会效益。也可以参照新加坡的公积金制度，将住房公积金统筹到社保体系中。而从现阶段来看，亟须转变住房公积金的“准财政资金”性质，使住 房公积金真正变成缴存者的“香饽饽”，而不是地方政府的“小金库”，使住房公积金的使用，真正体现制度设计的初衷。

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