市场潜在需求不小

“2007年底出台的‘二套房贷’政策，遏制了不少购房行为，但市场内在需求并不少。”杭州某股份制银行个贷负责人称，为成年子女购置婚房的、改善自身居住环境的，甚至为年迈父母换房的潜在客户仍不少。

以人均住房面积计算，杭州三口之家只有低于90平方米的，再次申请住房按揭贷款时，才能享受头套优惠。“随着生活环境的提高，90平方米的居住环境根本无法满足。”该人士解释，在刚性需求的刺激下，有客户借助如装修贷款等实现购购套房的目的。

装修贷款能贷几十万

消费贷款的额度究竟有多少，能应付动辄上百万元的房价吗？这恐怕是很多人想问的。

杭州某商业银行零售部相关负责人介绍，消费贷款需综合评估按揭客户的还款能力、个人信用等，一般授信为评估价的七折，利率则基本执行央行基准利率，只有部分高的会上浮10%。

这就意味着，若按揭客户采取装修贷款，或能轻松实现“二套房贷”优惠政策。如装修预算为100万元，那么有可能申请到70万元贷款，且为央行基准利率。

有银行人士坦言，确有此类客户出现。值得关注的是，2008年，各行消费贷款在贷款总额中的比重提升不少。据杭城一家商业银行公布的情况，去年该行消费贷款与住房贷款对比为4:6，较前一年有明显提高。

“专款专用”很难确保

针对消费贷款被挪用，业内人士表示，原则上有指定用途的贷款必须专款专用。但在实际操作中，不排除另作他用的情况。

以上述提到的装修贷款为例，目前各大银行基本都开展了此项业务。不过，在具体执行政策上存在较大偏差，监管不是特别严格的，就容易被钻空子。

杭州某国有银行个金部梁先生解释，一般来说，住房按揭款、购车贷款等，因有明确流向，银行比较容易跟踪。而住房装修前后时长数月，客户不可能提前一次性支付装修款，银行很难跟踪。至于资金如何支配，客户几乎有完全支配权。

面对严厉的“二套房贷”政策，市场出现了借道消费贷款“曲线”购房。

按照规定，如果购房者居住条件未低于当地人均住房建筑面积，购购套房时头付需四成，利率则不低于基准利率1.1倍。然而，根据按揭客户需求，装修贷款有时也能获得几十万元额度。正因为此，苛刻的“二套房贷”被悄悄打破。

而有银行人士坦言，仅靠银行监督，部分装修贷款确实很难做到“专款专用”。

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