●农行个人业务处有关专家指出：购房关键在于根据自身的经济实力进行贷款四种方式的有效整合，确定合理的还款期限、还款方式。

　　●由于现行银行商业贷款年利率，5年内为5.31％，5年以上为5.58％，因此消费者在确定提前还贷期时尽量不要跨过一个时间段。

　　近两年，越来越多的市民贷款购房，但随着人们金融意识的增强，大家在贷款时也会打打“金算盘”，寻找一种适合自己的还款方式。

　　中国农业银行上海市分行的调查表明：90％的市民在选择购房贷款的同时更注重还款方式、合理的贷款期限，市民的置业理财观念逐步走向成熟化。

　　摸清四种贷款业务

　　目前，各家商业银行已开办的个人住房贷款业务品种包括：个人住房商业性贷款、“二手房”贷款、个人住房商业性贷款和个人住房公积金委托贷款组合的担保贷款、纯公积金贷款这四种。

　　对于一手房，一般来说银行提供的贷款较高额度为所购住房全部价款的80％，二手房贷款较高额度不超过房屋评估价格的70％，个人住房基本公积金贷款较高为10万元，补充公积金不超过3万元。借款人向银行申请贷款的前提必须以其所购商品房作为贷款的抵押担保，同时支付所购住房全部价款的20％至30％的头期款。银行开办的贷款业务期限较长为30年，利率按照中国人民银行公布的个人住房贷款利率和公积金贷款利率执行，贷款利率一年一定，即每年1月1日按人民银行较新公布的利率进行调整。

　　合理选择贷款方式

　　贷款者如何根据这些情况选择合理的贷款方式呢？农行个人业务处有关专家指出：购房关键在于根据自身的经济实力进行贷款四种方式的有效整合，确定合理的还款期限、还款方式。

　　目前，银行所能提供的贷款偿还方式包括，个人住房担保贷款期限在一年内的，采用利随本清的还款方式，借款期限一年以上的，采用按月还款，具体可选择“月等额还款法”或“月等额本金还款法”偿还贷款本息。从市民贷款情况分析，选择一年内还款的客户很少，而选择8至15年的客户群比较集中。

　　农行给市民的建议是，“等本还款法”基于还款本金不变，利息逐减，因此对于还款者而言开始的压力大，而“等额还款法”每月偿还金额相当，但其本金偿还逐减慢，因而同样贷款期“等额还款法”所要支付的利息将高于“等本还款法”，对于经济实力强的客户，农行建议使用“等本偿还”。

　　同时，许多市民在偿还过程中，随着经济偿还能力的提升，很大部分客户愿意提前归还部分或全部贷款。

　　专家提醒，现行银行商业贷款年利率，5年内为5.31％，5年以上为5.58％，在确定提前还贷期时消费者尽量不要跨过一个时间段。提前归还部分贷款的，剩余贷款可按“月还款额不变，缩短贷款期限”或“贷款期限不变，月还款额减少”两种方式偿还，同样的，对于还款能力强的市民建议使用前者。

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