记者在中国银行西安雁塔西路支行遇到一位咨询提前还贷的购房者刘凯，他是一家商贸公司一位普通职员，于2006年底按揭30万元、20年期购了一套房子。2007年经过央行接连6次加息，五年期以上贷款基准利率由6.84%%上调至较新的7.83%%，8.5折的优惠利率也从5.814%%上调至6.656%%，贷款利率的不断提高着实让刘凯感到了不小的压力。

　　刘凯自己算了一笔账，30万元、20年期限的按揭贷款，按照等额本息方式还款，6次加息之前，他的月供为2117.23元。加息后，利率涨至6.656％，月供为2264.36元，每个月还贷增加了147.13元，一年就是1765.56元。这就意味着，从今年1月1日起，刘凯每年要多还银行1765.56元，这笔钱和他一个月的工资差不多了。

　　“现在年轻人每周都要出去玩玩，我自从还贷压力增大后，每月要节约近200元，的确有些吃不消，现在生活中的各种开销都压缩了，就是为了节省出增加的这部分贷款，如果今年再加息的话，真的还不起贷款了。”刘凯很无奈地摇头说。

　　像刘凯这样因为房贷将执行新利率而感受到压力的按揭购房者并不少。记者从建行、工行、交行等银行网点了解到，虽然办理提前还贷的购房者比以往增加的并不是特别多，但是较近打电话咨询提前还贷有关事宜的市民却越来越多。

　　在工商银行西安市莲湖路支行，前来提前还贷的刘小姐一脸的无奈。她是高新区一家外资企业的一位职员，月收入过4000元，但是自从加息后，每月要多还贷289元。为了尽快减少负担，她把年终奖、一年的积蓄、父母的支援，加起来共计15万元全部还了贷款。

　　这样来看，按照新贷款利率执行后的每月还款压力实在不可小“觑”，并不是所有的房贷者都愿意“承担”。所以专家预计，2008年的个提前还贷“高峰”有可能在2月份集中显现出来。宗合

　　专家支招

　　合理理财消化加息影响

　　2007年3月18日至2007年12月21日，人民币存贷款基准利率经过6次调整，2008年1月1日起，所有“老房贷”就将一次扛下6次加息带来的“改变”。压力之下，不少人在谋求出路。路，在何方？是提前还贷，还是将手中富余的资金投入资本市场？西北大学经管学院主讲财经类课程的退休教师王女士，告诉记者如何应对加息后的还贷压力，以及通过合理理财消化加息的影响。

　　“举例来说，我几年前贷款购了一套房，如今贷款余额为30万元，剩余期限15年，手头还有盈余现金类资产30多万元，今年贷款的实际利率已经是6.655%%，月供也由原来的每月2501.52元增加到现在的2638.95元，15年下来利息将增24737.3元，现在算算看是提前还贷，还是分期付款合算？”

　　王女士说：“其实可以采取两种方式进行理财：一种是继续按分期付款的方式还贷，将我这手头的30万元进行投资；另一种就是一次性提前还贷，然后将每月用来还月供的钱进行定额定投投资。”

　　她计算后告诉记者：如继续按等额本息的方式分期付款，则在余下15年里，每月支付2638.95元，还款总额达475011.47元，其中利息支出成本为175011.47元。

　　如果把30万元投资，投资收益率为8%%，用来投资的30万元，经过15年利滚利的复利增长后，投资收益有望达到651650.73元，扣除175011.47元的利息支出后纯收益为476639.26元。

　　而如果采取一次性提前还贷，以后将每月支付月供的2638.95元用于基金定额定投，在年投资收益同样为8%%的情况下，15年后可获取913177.56元本息，减去475011.47元的本金，纯收益为438166.09元，比种方式少赚38473.17元。

　　“随着国家经济快速增长，如果投资收益率有望达10%%，用分期付款方式的话，15年后的投资收益有望达到953174.45元，扣除利息支出成本后纯收益为778162.98元。如果提前还贷，则15年后可获取1093766.52元本息，其中纯收益为618755.05元，比种方式还是少赚159407.93元。”

　　“如果是公积金贷款，采取分期付款的优势更加明显，因为公积金贷款利率远低于市场利率。”

　　较后，王女士表示：“其实加息不怕，就怕自己不会理财，如果合理理财，加息不但不会带来很大影响，相反还会激励大家学会理财，较后取得可观的收益。”

　　利息上调切记足额还款

　　日前，一直每月按495元还房贷的市民刘先生意外地接到了银行方面的通知，称他因未能按期交纳银行贷款，已留下不良记录，将影响到刘先生今后再次贷款。一头雾水的刘先生经询问终于弄明白，导致他个人的信用大受影响的竟起因于2007年利息的增加。

　　“今年1月1日开始，银行已按新调整的利率标准收取贷款利息，使得个人房贷的还款额也有所增长。而我却没有及时了解还款情况造成还款不足，因而留下了不良记录”，对于自己这一小的疏忽，刘先生懊悔不已。

　　新年伊始，随着利息的上调，许多房贷族像刘先生一样因未能及时足额还款，而被银行方面列入了黑名单。2007年，中国人民银行先后六次提高了人民币贷款利率，加息使得浮动利率贷款客户每月还款额随之增加。按相关规定，对浮动利率住房按揭贷款而言，调整后的新利率标准从次年的1月1日开始执行，也就是说从2008年1月1日起，房贷族的浮动利率住房按揭贷款将按照新的利率水平计算利息，在加息后，房贷者的月供将相应的增加。

　　对此，理财专家提醒，由于新年“月供”上涨，房贷者务必尽快主动向办理贷款的商业银行咨询新的月供金额，如果因未及时足额还款造成了违约，相关信息将被如实、客观地记入到您的个人信用报告中。如果房贷人没有时间向商业银行咨询，不清楚加息后的每月应还款金额，也应在还款日之前，在还款账户上多存入10％的金额，以免由于银行不能足额划款影响房贷者的个人信用记录。同时，理财专家也建议各商业银行，以手机短信、发电子邮件或邮寄兑账单等方式，提醒贷款客户及时到银行查询还款额的变动情况。 （编辑；凝水）

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