■理财规划

　　本期理财顾问：中国民生银行广州分行非凡财富理财师 陈泽萍

　　对象：陈女士

　　家庭状况：陈女士今年32岁，丈夫35岁，小孩5岁。现有一套住房市值为65万元。父母赡养费基本由各自退休金可自行支付。夫妻俩都参加社会统筹和医疗保险。如购房，家里人可提供20万元。

　　收入：家庭年收入25万元。

　　支出：家庭支出5.4万元/年，保险费———陈女士：5000元/年，丈夫：2000元/年，小孩：9000元/年。家庭旅游：6000元/年。

　　现有积蓄：银行活期存款10万元，股票型基金15万元，股票7万元。

　　理财目标：

　　1. 希望为孩子储备出国留学学费；

　　2. 3年后想购入市值为140万元的房子；

　　3. 实现家庭财富保值增值。

　　家庭财务状况分析：

　　高风险不稳定

　　投资比例过高

　　陈女士家庭年收支状况（单位：元）

　　收入项目　　金额（单位：万元）　　支出项目　　金额（单位：万元）

　　夫妻工资 25家计支出 5.4

　　人民币利息 0.0684 旅游及保险费 2.2

　　股票基金收入1.2——————

　　工作储蓄 19股票基金理财储蓄0.3316

　　总收入 26.2684 总支出7.6

　　总储蓄 18.6684 ——————

　　①家庭资产配置不甚合理：陈女士家庭收入来源稳定，夫妇二人的薪资收入水平较为理想，并且呈现平稳上升势头。但其资产配置不甚合理，活期储蓄率偏高，加之资产的投资渠道单一且收益率不稳定，家庭财富积累缓慢、风险大、收益小、收益不稳定。总资产中，除自用房产，其余32万全部为高流动性资产。这一部分有22万是股票和股票型基金，高风险不稳定的投资占可分配资产的69%，有充分的流动性，预期收益高，但高风险。

　　②保障不充分：虽然夫妇二人都有社会保障，但根据其能够提供的保障是非常有限的，作为家庭收入来源的支柱，保障显然是不充分的，这是陈女士夫妇二人尚未认识到的问题。先将子女教育、养老、保险、家庭支出等所有理财目标所需资金折现，计算当前理财总需求；后将家庭收入、住房公积金、养老金等未来的资金流入折现，计算当前的理财总供给，我们发现陈女士的理财缺口接近330万元。因此建议陈女士考虑调降目标，减开支，5年后才换房。

　　资产配置和投资建议：

　　特别提示：

　　根据投资风险属性测试结果，陈女士的风险承受能力属于中等水平，风险承受态度属于中低水平，适用投资组合预期报酬率为6%－8.9%。购房的费用、小孩的学费和两年后的留学费用均属于短期目标，而俩夫妇的退休目标是长期目标，综上进行投资组合设计。一般的投资组合如下表所示：

　　上述投资组合，较终计算的总体预期报酬率为8.5％。设定后，每月形成的收支结余可以定期定额的形式进行投资，纳入投资运作过程。经过投资组合设计，陈女士的投资性资产大幅上升，在保证流动性的同时，资产获利能力大大提高，可实现调整后的5年换房计划。

　　特别提示：

　　1.预留足额应急准备金。通常而言，应急准备金需满足家庭3－6个月的支出，陈女士孩子在上学，家中上有父母，对于紧急预备金的需求相对较高，建议将现有资产中的4万元作为紧急预备金。

　　2.扩大理财途径，多做一些理财品种。不要怕麻烦，分散投资风险，例如可以多做银行理财产品和定期。

　　陈女士投资组合建议表（单位：万元）

　　金额比例投向预期回报率

　　2.87％ 钱生钱理财账户、货币市场基金2％－3.5％

　　28％ 广发强债、短期银行理财产品4.8％

　　825％以基础设施建设、股权质押项目等为投向的信托产品7％

　　9.630％好运理财套餐系列9％－15％

　　9.630％股票型基金、股票10％

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