（37岁，教师。丈夫今年40岁，私企总经理。儿子4岁）

　　看到周围的朋友今天购基金，明天购股票，我忽然发现自己已经被这个时代落下很远。我是一名大学教师，更多的时间和精力都投到了工作上，很少去想理财，更可怕的是头脑里根本就没有理财的观念，虽然赚钱不少，但从来就没有存过钱，也从来没有购购过理财产品，现在非常想听听专业人士建议，帮我做一个合理的设计和分析。

　　我家收入：我税后年收入5万元；我丈夫税后年收入12万元，再加上年终分红，税后年收入可达20万元。

　　我家资产：住房3套，其中自住140平方米的房子一套；一套123平方米的房子位于百鸟园附近，正在装修，准备出租，估计月租金2000元左右；另一套110平方米，今年8月交付，贷款购购。三套住房现市值200万元。无银行存款。

　　我家负债：贷款10年，每月还贷4000元，还有9年零7个月还清。尚欠亲属12万元。

　　我家保障：我单位给缴纳“三险一金”，丈夫单位给缴纳“三险”，我们夫妻购购了人身意外伤害保险和重大疾病保险，儿子购购了“世纪宝贝”险（分红型），附带住院医疗。

　　我家支出：每月还贷4000元；两项保费支出，其中一份为每年9000元，还需缴14年，另一份每年1万元，还需缴4年；孩子托费每月1300元；保姆费每年1.6万元；其他支出每月5000元。

　　理财目标：2年内还清12万元欠款；适当时间购购200平方米左右住房；50岁之前，有银行存款100万元。

　　财务诊断

　　房产投资过于集中

　　从资料来看，苏女士的家庭条件非常不错，不算丈夫年终分红，夫妻二人的平均月收入可达14000余元，每月扣除4000元的房贷及日常其他支出7600元后，家庭月节约2400元，不过这也显示出家庭结余能力较差，财务健康度一般；家庭购置了保险产品，表明已有风险意识，从年支出推断，应能够实现家庭财务基本保障。

　　苏女士的家庭投资主要集中于房产投资，没有积蓄，财务结构不理想，应对突发性财务支出能力较弱，家庭各项支出目前主要依靠夫妻二人的工资现金流入维持，存在一定的财务风险。

　　财务建议

　　适当调整理财目标

　　从目前家庭的收入状况来看，其实三个理财目标都比较容易实现，建议苏女士还应着重于孩子的教育规划及自己的养老问题，毕竟，理财规划不应仅仅就是投资增值，更应该着重于家庭财务的一个合理规划和持续稳定。

　　开源节流规划支出

　　虽然家庭收入很高，但家庭结余比例却相对较低（11600/14000≈0.17），而且目前仅有工资收入一项现金来源，财务结构比较脆弱，建议重新审视家庭支出情况，减少不必要消费，月结余较好达到3000元，提高财富累积速度，增加现金类资产数量。

　　加强储蓄抓紧还款

　　考虑到该家庭中的应急资金准备不足，建议平时加强储蓄积累，头先提高家庭抵御应急支出能力（一般家庭备用金建议能够满足6-12个月左右的日常支出即可），在财富盈余较多的时候，可以考虑一次性偿还借款。建议充分利用丈夫每年年底8万元的分红资金，如想两年内偿还借款，每年的分红资金留出6万元存银行定期，专款专用。

　　教育规划提前打算

　　从目前国情及苏女士的家庭收入状况看，孩子的教育支出必然是将来财务支出的，读学校及是否留学都需要考虑，高额学费支出很容易打乱其他财务规划，建议早做打算。

　　可将每月3000元的结余资金和2000元的房屋出租资金进行基金定期定额投资，如果想让孩子有更好的就学环境，可适当增加定投的比重，每月其余结余可做养老金投资。建议定投偏股型基金或股票型基金，可选择3只到4只，以规避单一基金的投资风险。

　　售旧购新盘活资产

　　两年后，该家庭的债务负担只有银行房贷，但综合考虑家庭财务结构，固定资产投资比例过大，如果再想购200平方米住房的话，该家庭将有4套房产，资产流动性太弱。建议5年后购置新房，将原有住房出售一到两套，盘活资产。

　　理财方式

　　多种方式可以选择

　　除了基金定投法外，该家庭还可以根据自身情况选择适合的投资方式。

　　A、滚存储蓄法

　　即把每个月的结余资金存成一年或半年定期，这样过一段时间就会有个循环，储蓄金额会不断增加，特别适合保守型的投资者采用。

　　B、分散投资法

　　两年后，苏女士丈夫的年终分红资金可用于投资，按照投资惯例，建议家庭在较高风险上的投资不超过40%，中、低风险投资各占30%左右，能够较好地满足家庭财富增值和资产安全的需要，具体的投资品种可以咨询银行、证券或保险公司专业的理财投资专家。

　　在线专家：光大银行沈阳分行营业部国家理财规划师 刘毅本报记者 刘洋

扫一扫或者搜索微信号：Lcy18876761354

长按识别二维码

免费看房热线（0898-66691855）

QQ号：

远离城市雾霾，带上您最爱的人一起享受海岛阳光！