夫人今年30岁，在广州市事业单位上班，年收入4万多元，每月住房公积金600多元，公积金账户2万多元，有公费医疗。小男孩5岁，明年上小学，有公费医疗。

　　我们目前财务状况是存款13万元，定期5万元，共18万多元，计划明年3月前在东风东小学或广铁一小附近地区购一套总价值不超过100万元，带学位的小房子，可以借到20万元的头付款。我们每月开支大约3000到4000元(住单位公房)。无股票或基金投资。

　　想请教理财专家，我们应试如何购房和投资？谢谢！———herobest

　　理财建议

　　购房前

　　半年内如何筹头付

　　存款18万元如何增值

　　●留1万元作三个月备用金。由于张先生现不具备提取公积金的条件，则其可使用的生息资产为18万元，留存家庭三个月开支的备用金1万多元，即可用于投资的资金有17万元，可投资的期限少于半年，可选择投资期限短，或者变现能力强的理财产品。

　　●现阶段股市低迷，所以不建议其购购基金、炒新股产品，建议其购购银行推出的半年期以内的专项理财产品，保本，年化收益可达到4.8%左右，则到期收益可以有4080元，比存定期存款多出800元。

　　每月节余款如何增值？

　　可使用某银行银行卡，开通三个月约定定期存款功能，即卡内资金高于1000元以上部分都会自动转入三个月定期存款，随时可以支取，使资金短期收益化。每月的收入节余9000元(家庭月收入13000元，月支出4000元)均自动转存定期，可以获得3.3%的年利率，优于活期存款0.72%的利率，半年后节余款本息为54500元。

　　通过如此配置，张先生到明年3月份时资金可达到23.85万元(假设1万元备用金还留存)，因5.6万元公积金购房前还不能提取，所以只能购到70多万元的房产。想在目标路段购购到理想中的房子难度很大，而且购房后家庭将一穷二白，严重影响了以后的家庭生活。所以，一定要用足20万元的外债款，再利用低利率的公积金贷款，使家庭可配置资金尽量多。按购100万元房产计，贷款70万元，贷款20年，月供3046元，则购房后家庭还剩余13.85万元(20万元+23.85万元-30万元=13.85万元)。

　　购房后

　　购理财产品还外债

　　张先生购房后，有以下几大目标要实现：预计2年内还清20万元外债；小孩18岁的时候有60万元供其出国读书；退休后两夫妇20年的生活可以维持退休前的生活水平。如要尽快实现其理财目标，则需要开源节流：

　　●“开源”1：将原所住房子用于出租，每月租金3000元，则年可增加收入36000元，每年净储蓄可以达到14.3万元(年工资节余+年住房公积金+年租金收入)；

　　●“开源”2：提取双方公积金56000元，用于理财投资，可配置资金增加到19.5万元，扣除家庭备用金12000元，可投资资金达到18.3万元；

　　开源后，手上资金有所增加，理财建议如下：

　　1、18.3万元可购购银行两年期专项理财产品，年收益率6.2%，到期可积累20多万元，可以用于还清20万元的借款。

　　2、每年14.3万元的节余可以分为三部分，可分别投资于年收益5.3%左右、高于同期银行存款利率的银行中短期专项理财产品；以小孩名义购购三年回报为12%的5年期缴分红型险种，使其终身可获得持续的生存保险金以及身故保险金；在证券市场环境好的情况下可以投资部分资金到基金，获得更高的。

　　此外，按张先生一家达成理财目标的较低保障金额为90万元，为使实现该保额投入较少的保费，建议为张先生购购纯保费险种，以人身意外险为主，保费支出每年仅需几千元，但可以给家庭近百万元的保障，使家人多一份保障。

　　本期嘉宾：浦发银行广州分行理财师 洪涛

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