刘小姐今年28岁，2006年留学归来做起了SOHO一族，因为家庭条件不错，父母出全资购了一套价值90万元的三居室，因此没有银行贷款压力，但为了报答父母，每月固定给父母汇2000元。刘小姐给一些网站杂志做特约撰稿人，每月的稿费收入在5000元左右，有时还偶尔兼职做一些翻译工作，平均月收入2000元左右，目前每月除了给父母的2000元之外，开销在2500元左右，现在有存款5万元。因为是SOHO一族所以没有任何五险一金的保障，同时未购购过任何股票、基金之类的理财产品。刘小姐想在30岁出嫁之前攒够10万，同时想购购一辆10万元左右的小汽车，她想把现在闲置的钱尝试一些收入较高的投资方式，请教理财师要实现计划她该怎么做。

　　财务分析

　　收入：5000+2000=7000元支出：2000+2500=4500元节余：2500元

　　总体上看，刘小姐的财务比较健康，目前消费不多，而且没有贷款的压力。但目前刘小姐工作为兼职，并不稳定。存款5万没有任何投资，有些浪费。

　　理财建议

　　【现金规划】刘小姐留有太多的现金，按照流动性比例计算：目前刘小姐留有的现金足够其200个月的生活了，而正常值应该在3-6个月。由于刘小姐没有负债,而且生活比较自由，所以只需要留有4个月的现金1万元即可，其余的钱可进行投资。

　　【税收规划】因为刘小姐是SOHO一族,其收入是按照劳务所得，要进行20%的扣税。如果她撰稿是稳定的，较好能够跟公司签订劳动合同，这样不仅能够解决社保的问题，还可以少交很多税。就拿她撰稿每月5000元为例。

　　在劳务税的情况下：税款是5000×(1-20%)×20%×(1-30%)=560元。

　　在正常工资的情况下：税款是(5000-2000)×15%-125=325元。

　　结果很明显，在正常工资的情况下，每个月可以节省235元的税款，一年可节省2820元。对于SOHO一族来说，税收筹划很重要,如果条件允许，在必要的情况下尽量争取。

　　【保险规划】刘小姐没有任何的保险，包括社保。如果有可能，刘小姐头先需要自己上社保。

　　在现在没有任何社保的情况下，刘小姐应该加强商业保险的补充，至少可以避免大额的医疗费用。刘小姐今年28岁,是投保重大疾病保险的较佳年龄,所以应在力所能及的情况下购购重大疾病保险。

　　【投资规划】扣除1万元留为现金之外，刘小姐有4万元储蓄以及每个月2500元的节余可用于投资。她希望在两年内能够达到10万元，目标有些不合理，刘小姐并不是专业的投资者，如果不是大牛市，很难达到每年50%的投资收益，所以需要降低投资预期。

　　在现在经济环境下，刘小姐头先可以选择两年的银行理财产品。另外每个月的节余建议刘小姐选择基金的定投，在目前这个区域投资是好时机。

　　【消费规划】刘小姐想要购车，如果不是刚性需求，不建议购购汽车。因为除了起始的10万车钱之外，每个月还有很多额外的花销。而且刘小姐现在工作并不稳定，所以花销还得多多注意。

　　指导专家：北京东方华尔理财团队高端研究员、国家理财规划师(ChFP)吴然(高晨)

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