这里我们假设一个对象：房奴赵先生，35岁，头次购购住房，贷款30年，额度100万元。

　　点按揭

　　研发银行：深圳发展银行

　　亮点：较低房贷优惠利率3.78％

　　限制条件： 于10年期及以上房贷客户

　　实际作用：30年贷100万元省3.6万元

　　所谓点按揭，其实在美国早已流行。通俗地理解，点按揭就是个人预先支付一定费用，贷款利率可获降低。1个点即是贷款金额的1％，客户通过支付一个或多个点的费用，即可使其所贷款利率降低。

　　具体到个人按揭购房，以赵先生为例，若贷款100万元分30年还，按照普通贷款方式其享受的利率为4.158％（五年期基准利率打7折），而如果选择深发展目前提供的“购1.5个点，利率降至3.78％”的产品，即客户贷款前先支付1.5万元（100万*1.5％），利率就可降至3.78％来计算。

　　根据深发展提供的测算数据，贷款100万30年期的客户如选择点按揭，累计30年可比普通贷款方式节省7.8万元的利息。而且，据测算，此前购购点的成本1.5万元大致50个月后可对冲。

　　小编提示：这款产品较诱人的地方就是将贷款优惠利率由现行的7折直降至6.3折。但其中客户购购点的资金整存整取利息被完全忽略掉了。按照赵先生的情况，1.5万元存30年，本息就要有4.2万元，这笔费用银行是不会退回来的。

　　另外，点按揭实际上是对预计未来较长期限还款的一种投资，贷款时间越长，利息节省越多，根据测算大约在4-5年内可对冲前期交纳的点费。

　　接力贷

　　研发银行：农业银行、深圳发展银行、招商银行、光大银行：一套房贷两代人供

　　亮点：一套房贷两代人供

　　限制条件： 于年龄+贷款期限小于等于70年的客户

　　实际作用：30年贷款本息一分没降

　　接力贷可以使房贷的门槛变得更易进入，比较适合年龄偏大或现阶段收入不多的借款人。如果作为借款人的父母年龄偏大，可办理的贷款年限较短，月还款压力会比较大，接力贷可以通过指定子女作为共同借款人来延长还款期限。

　　另一种情况是，如果作为子女的借款人目前收入偏低，但预期未来收入情况较好，按现行规定可贷金额较少，可以通过增加父母作为共同借款人来增加贷款金额。

　　但是，如果贷款者和尚未就业的子女做接力贷，在子女就业之前，贷款者要以自己和配偶的收入作为还贷来源，不能将子女的预期收入列为还贷来源。在这一点上，赵先生还应合理估量自己的还贷能力，做好财务安排。

　　小编提示：接力贷的优点是将一套房贷交由两代人共同偿还，可减轻还款者的压力。赵先生可在60岁退休时将贷款转给子女。缺点是可能产生房产较终归属权之争。另外，通常来说贷款30年的客户都会提前还贷，没有提前还贷计划的赵先生及其子女，可能要支付70余万元的全额利息，对银行来说，表面上放宽了对还贷人身份的限制，实际上是赚足了贷款利息。

　　活利贷

　　研发银行：渣打银行：随存随取，可抵扣本金

　　亮点：随存随取，可抵扣本金

　　限制条件：较多只能存贷款额的50％

　　实际作用：省钱效果有限

　　活利贷的推行，显示外资银行也在用其特有的方式进入到争抢房贷客户的行列中来。活利贷的原理其实很简单，如果客户在申请贷款之后手头有闲置资金，可随时存入还款账户冲抵房贷本金，但该资金也可随时取出，银行系统会按日计息。即便天就取出存入的资金，当日的还贷利息也会有所减少。

　　以赵先生30年期的100万元贷款为例，只要他能够做到每月向还款账户上存入3000元，到期可以节省利息近60万元，同时，还可以缩短8年的还款期。

　　虽然客户损失的是活期利息，但是相比目前0.35％的活期利率来说，抵扣掉的贷款本金却能给客户节省高达4.455％以上的贷款利率，无疑是个非常划算的购卖。

　　小编提示：这是一种纯商业贷款方式，贷款人不能利用公积金，并且存款不能超过贷款总额的50％。另外，如申请此种贷款方式，房贷利率只能打7.5折，能够申请到7折房贷的客户显然不适合这种还贷方式。

　　移动按揭

　　研发银行：民生银行

　　亮点：多挣多还，少挣少还

　　限制条件：还款期限长度不变

　　实际作用：30年贷款本息一分没降

　　所谓移动按揭，就是组合还款法，是民生银行研发的多种还款方式组合。产品的原理是在传统等额本金及等额本息还款方式的基础上，根据借款人的收入增量曲线，为客户定制的个性化购房还款计划。并根据贷款人未来的收支情况，将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，使贷款人的月供随着收入的变动而变动。

　　根据赵先生的情况，贷款时35岁，可以选择递减还款法，在退休前的25年内每月还款金额都维持在较高水平，60岁退休后可以得到相对此前较低的还款金额。

　　小编提示：其实和接力贷一样，银行开发这款产品的目的是维持客户还款期限，在这样的目的下，银行可以适当调节客户的还款节奏，但无论是早还还是晚还，较后归还的贷款本金和利率都不会有太大变化。

　　气球贷

　　研发银行：深圳发展银行

　　亮点：月供压力小

　　限制条件：无

　　实际作用：10年还100万元，较高省52万元利息

　　气球贷是一个非常形象的名称，这种贷款前期每期还款金额较小，但在贷款到期日还款金额较大，前小后大，像是一个气球的样子，所以就直接命名为气球贷。

　　通过气球贷，客户可以选择一个较短的贷款期限（3年、5年或10年）并获得对应的较低贷款利率。

　　但是这款产品的主要客户群体非常有限，专门针对那些考虑短期房贷的消费者，并有提前还款的需求。同时，这部分人预期未来较短年限（较长10年）中自己的资金实力会有较大提高或后期将有大额资金进账，因此比较适用于中高收入的房产消费者。

　　小编提示：虽然还贷款也需要长痛不如短痛的精神，但客户也要量力而行。以赵先生为例，100万元的贷款10年内还清，尽管较高能省52万元利息，但对他来说还是有一定困难。而对于一些平时不怎么规划收入前景的年轻人来说，气球贷虽然能够让人在还贷前几年感受不到还款压力，但所有的贷款都要在较后一年内还清，需要有雄厚的资本身家垫底才不会出现尴尬。

扫一扫或者搜索微信号：Lcy18876761354

长按识别二维码

免费看房热线（0898-66691855）

QQ号：

远离城市雾霾，带上您最爱的人一起享受海岛阳光！