组合拳殷勤揽客

　　今年初，一些银行并不愿意痛快给予客户贷款利率7折的优惠，但现在这种情况已经完全逆转。6月18日，中国证券报记者走访了工行、建行、深发展、中行、兴业银行(601166,股吧)等多个银行网点，其客户经理均主动提出，只要客户没有不良记录，就一定能给予基准贷款利率7折优惠。不过，各家银行目前均严守监管部门规定的贷款利率优惠下限。

　　此前，深发展推出的“点按揭”因被业内人士质疑突破政策底线，而遭到监管部门叫停。“点按揭”被视作“气球贷”的升级版，当记者向深发展工作人员咨询“气球贷”是否还可以办理时，其客户经理张小姐表示，目前“气球贷”给予的利率优惠已经不能低过贷款利率7折这一底线。

　　不过，深发展于5月份推出了“e借易还”个人自助消费贷款帮助客户省利息。该款产品的原理在于房贷客户通过网上银行等电子自助渠道，可随时随地自助办理借款和还款。只要手头有余钱，可部分提前还款或全部提前还款，所还资金当天就不用支付利息，如果需要用钱又能随时提款。这意味着“存款抵扣贷款”这一房贷理财产品不再受抵扣比例限制。

　　工行客户经理王先生告诉记者，如果贷款额度80万元以上，则该行也能将存款按全额抵扣贷款利息。即往工行“存抵贷”理财账户中存入多少钱，就抵扣对应的贷款额度利息。

　　在还款方式上，各家银行的同质化竞争日益严重。此前，深发展在业内率先推出的“双周供”，工行、建行等其他银行现均已推出。为吸引客户，银行多打起了组合拳。

　　深发展客户经理张小姐表示，记者可以通过办理“双周供”、“e借易还”、按揭信用卡三款产品组合来限度节省利息。其他银行客户经理也建议记者在办理贷款的同时办理“存款抵扣贷款”的房贷理财账户，并表示如果是二手房交易，还可提供交易资金监管等一条龙服务。工行客户经理建议，等待办理过户手续期间的头付款可通过购购货币基金来获取比活期存款更高的利息。

　　外资银行加入竞争

　　“中资行有的我们全有”，面对房贷市场，深圳多家外资银行也不甘寂寞，加入了这场争夺战。

　　东亚银行深圳分行相关人士表示，目前该行可以办理的按揭房产不仅包括住宅、别墅，还可受理临街商铺、办公楼等。对于一些银行将个人按揭贷款限制在500万元以下，该行也无此限制。

　　花旗银行客户经理表示，该行只需要2个工作日就能完成初审审批，按揭贷款额度较高可达房产价格或评估价格的八成。

　　为了争夺中资银行客户，一些外资银行还推出了转按揭业务，承诺只要客户将按揭业务转到该行，就能获得更优惠的贷款条件及服务。此外，花旗、渣打等银行推出了持证抵押业务，即将现有房屋抵押而获得贷款来周转资金。

　　在还款方式方面，外资银行目前不如中资银行花样繁多，但也在日益丰富。东亚银行深圳分行客户经理王先生告诉记者，该行目前拥有等额还款、递减还款、双周供三种方式供客户选择，固定贷款利率不久将推出。

　　渣打银行已经推出了固定利率贷款业务，可以实现固定/浮动之间的转换。此外，外资行还利用自身优势，瞄准了深圳大量外籍人士，推出了多个币种的外币贷款，包括美元、港币、新加坡币、日元或欧元等，贷款利率更加优惠。

　　在房贷理财产品方面，继渣打银行推出“活利贷”之后，南洋商业银行也已经推出了“置理想”房贷理财账户，不过目前 于上海地区。

　　面对眼花缭乱的房贷产品，兴业银行深圳分行CFP理财经理王闻表示，客户在选择房贷还款方式时，主要应该考虑预期收入、消费习惯以及风险偏好等因素，不要一味以省利息为目标。此外，可以通过房贷理财产品组合来尽可能节省利息。东亚银行深圳分行相关人士透露，目前不论中资银行还是外资银行，客户主要选择的还是传统的等额还款法。

　　银行推出的一些特色房贷理财产品以及适合人群

　　银行常见的几种还款方式以及适合人群

　　特色理财产品

　　住房接力贷款 具体内容 通俗说来就是“父贷子还”。年龄偏大的客户在银行贷款，指定子女作为连带还款人以延长还款期限的方式。 深发展“按揭信用卡”是国内头张以消费积分抵月供的信用卡。刷“按揭信用卡”可获得相应的积分，积分可用于抵扣在银行的房贷月供。 通过其他房产抵押、担保等方式先获得贷款，然后与开发商签署购房合同，从而享受一次性付款的优惠。 在约定期限内，贷款利率不随人民银行利率调整或市场利率变化而变动。可以帮助客户有效规避利率风险，锁定借款成本，准确计算财务支出，免受利率变动冲击。 开通该账户后，当账户内存款高于一定门槛（如5万元），则银行将其中一定比例的存款在不支取还贷的情况下视同提前还贷，从而减少利息支出。客户需要资金时，可随时提取账户中存款。

　　适合人群 适合年龄超龄的老年客户，或者是刚工作不久收入少难以贷到足够额度的年轻人。 不同刷卡金额所获取的积分对照不同比例抵扣房贷，刷卡金额大抵扣比例才能较高达1％。适合高消费人群或经常出差的商旅人士。 适合购购新房，且开发商对一次性全额付款提供折扣优惠的客户。 适合对利率水平变化敏感、对利率趋势有一定判断能力、认为我国利率水平处于升息阶段、对于未来的支出有一个准确规划的购房者。 适合经常有大量资金进出账户，对资金流动性高的客户。如从事企业经营的客户。

　　还款方式

　　等额还款法 具体内容 每月在固定日期归还相等的金额，包括贷款本金和利息。 每月归还的本金相等，因此付出的贷款利息会逐月减少，导致每月还款总额逐渐减少。 以等额还款为基础，每次间隔固定期数还款额增加固定金额。（如十年期贷款，约定每隔12个月增加还款500元，若年每月还款3000元，则年每月还款额为3500元，第三年为4000元）。 以等额还款为基础，每次间隔固定期数还款额减少固定金额的还款方式（如十年期贷款，约定每隔12个月减少还款500元，若年每月还款4000元，则年每月还款额为3500元，第三年为3000元）。 以等额本息或等额本金还款法为基础，以7天或者7天的整倍数作为还本付息的周期，周期较短为7天，较长不超过21天（含）。 办理了贷款手续，但还没有入住所购房产。可申请暂缓归还贷款本金，仅归还贷款利息的还款方式。

　　适合人群 这是较传统的还款方式。此方法还款金额容易记忆，支出固定便于规划，适用于每月有固定收入的客户。 也是较普遍的还款方式之一，相比等额还款法可以节省利息，但开始负担会重一些。适用于每月有固定收入，同时希望还款金额逐步减少的客户。 适用于当前收入较低，但对自己今后收入有把握，且收入逐年上升的年轻客户。 此种还款方式适用于当前收入较高，但对未来收入预期不高，或有一定积蓄可用于还款的客户。 目前较普遍的为“双周供”，此方法可以缩短还款年限，从而减少还款利息，然而还款日期不固定不易记忆。适合领取周薪的客户。 适用于购房初期有装修、购车等大笔开支需要或资金出现紧张的客户。这种方式因初期一段时间不偿还本金，因此所需要支付的利息较多。

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