由于公积金贷款利率与7折优惠后的利率相差无几，所以专家建议贷款购套房未必要用公积金。那么，在房贷政策紧缩下，老百姓购套房怎样贷款会更省钱呢？

　　纯公积金贷款较省钱

　　即贷款总额在公积金规定的额度以内，头付仅2成，执行公积金房贷利率，一个人用公积金较高可贷款35万元，夫妻俩同时用较高可贷款45万元。

　　目前，5年以上公积金贷款利率为3.87%，5年以上商业贷款利率为5.94%，上浮10%就是6.534%，二者相比差距很大。

　　如20年期45万元贷款。夫妻俩都使用公积金，那么45万元的贷款额，在福州市住房公积金贷款额度范围内，用公积金贷款购这套房子，就会节省下不少钱。

　　按等额本息方式，商业贷款还款总额为807127.6元，利息总支出为357127.6元。而公积金贷款还款总额为647，084.92元，利息总支出为197084.92元。20年下来，利息相差了160042.68元。

　　组合贷款头付需四成

　　即贷款总额超过公积金规定的较高额度，超出的部分需用商业贷款，头付需四成，超出部分利率按商业贷款利率上浮10%收取。

　　对于这类购房者来说，主要是头付压力会相对大些，但在利率支出上，还是优于纯商业贷款。

　　同样是20年期45万元贷款。夫妻中只有一个人有公积金，所以较高只能获得30万元的公积金贷款，其余10万要按商业贷款利率。

　　按等额本息方式，商业贷款还款总额为807127.6元，利息总支出为357127.6元。按组合贷款，35万元公积金部分20年利息总支出为153288.16元，10万元商业贷款部分 20年总利息支出为71113.74元，两项组合20年累计利息支出共 224402.34元。相比一下，20年下来，组合贷款比纯商业贷款总利息节省了132725.26元。

　　纯抵押可省点钱但难办理

　　如果拿套已结清贷款的房子去办理纯抵押贷款，其抵押贷款利率可能会比二套房贷利率上浮10%要划算一些，但省钱不多而且很难成功。

　　自2008年1月，四大银行以及光大、兴业、招商等银行相继恢复纯抵押业务，购家也因此多了一个利率省钱方法。纯抵押是指借款人以现有名下房产为抵押物，向银行申请抵押贷款，也就是通俗所说的“押旧购新”，二次置业者可将手头已经付清按揭的物业抵押给银行，通过押旧购新的方式来支付新购房的款项。目前纯抵押的贷款成数普遍是物业评估价的6成，个别银行可达7成，较长贷款年限是10年。该业务的优点是办理时间较快，缺点是贷款年限短，受理该业务的银行也比较少。

　　如果二次购房者办理纯抵押贷款成功的话，是肯定不能享受头次购房下浮15%的优惠利率的，不过其抵押贷款利率可能会比二套房贷利率上浮10%要划算一些。

　　此外，当纯抵押获得的贷款不足以支付新房款项要另行申请房贷时，也是要执行二套房的上浮利率。

　　专家表示，本身纯抵押的商业贷款利率也比房贷的基准利率要高，再加上通常大多纯抵押的贷款额都不会高于套房的贷款额，所以有一部分贷款利率仍要上浮10%，因此，纯抵押虽然能省钱，但是节省的数额并不会太多。

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