今年27岁的小张马上要和相恋四年的女友结婚，即将步入婚姻的小张，爱情的甜蜜幸福溢于言表，但心中还有一个隐忧。婚房已经准备好了，但是装修又要一大笔费用。刚刚工作3年的他根本没有实力一下拿出8万元用来装修，何况还有婚庆、旅行等费用需要他来埋单。而且通胀预期下，会不会将来装修需要的钱远不止8万元了？

　　就在他为此愁眉不展时，无意中发现，如今银行已经有了家装分期业务。于是，小张来到银行咨询相关业务之后，了解到，这项业务只需带着装修合同和相关证件，审核通过后，刷卡即可，没有利息，一年期4%的手续费款项在头期还款时一次性支付，另有延期还款6个月的服务，这样小张就没有必要急着支付这笔钱，解了燃眉之急。可是，小张还是有些不放心，天底下有这样的好事？这样分期付款，提前消费，会不会为此支付更多的金额呢？

　　如何刷卡较划算

　　据理财师吉洪春介绍，如今越来越多的银行推行信用卡“免息分期付款”业务。头先它可以摊销消费成本，提高短期资金流转效率。例如，在购房装修之外分期承担采购家电的大笔开支，减轻短期资金困难；其次，提前享受高品质生活，只要各期及时还款便不必支付丝毫利息；较后，也是较为重要的好处在于信用卡分期付款方式有助于培养现代人健康理财的观念，有利于将现有资金用做他项投资，减少沉默成本，使持卡人本应即刻支付的资金转而为其盈利。例如在证券、黄金等投资市场上行的时候，降低大笔开支的现金需求压力，提高资金使用率。

　　以购车分期付款为例，一般来说，12期的分期手续费是2%，24期的分期手续费是7%，在刷卡后的个对账单中一次性扣收，之后没有其他利息或手续费。单价12万元的汽车，如果向银行申请24期分期付款的话，除了交4万元的头付款（头付款为全额30%），一次性交付7%的手续费，只是要比正常消费多付5600元，再分摊到每个月，只需还款3000多元，就可以驾驶一部中级轿车。

　　而且成功办理分期后，每期还款银行还将相应积分，这还只是“平时”的情况，如果碰上厂商和银行合办的活动，分期手续费往往还有2个百分点的折扣，也就是12期零手续费，24期5%的手续费。

　　但值得注意的是，刷卡分期付款虽然免息，但手续费有时高于同期贷款利率，有时低于贷款利率，除了依据付款期数多少，购购不同种类商品也有不同手续费标准。

　　据建设银行信用卡部相关负责人介绍，通常购购家电的手续费偏低，而家装、购车的分期付款手续费则相对偏高。另外，有的银行不区分还款期数，逐期收取固定比例的手续费，有的银行视期数不同决定，期数越多，手续费比例越低，有的银行却反其道行之，期数越多，手续费比例越高。手续费的比例也从0.6%到百分之十几不等。持卡人在还款期内如果提前还款，银行并不会退回手续费，因此，刷卡前也应仔细算笔账。

　　任意分期付款手续费略高可随意购物

　　据了解，无论在哪里购购何物，只要使用指定信用卡，单笔刷卡消费金额超过一定金额，就可以在交易日两天后至账单日两天前，致电持卡行的客服电话，把这笔消费转成6个月、9个月和12个月的分期付款。这种分期付款计划虽然也是免息的，持卡人按期缴纳还款额不会产生任何利息费用，但银行每个月都要收取一定比例的手续费。

　　以交通银行为例，手续费的标准是按照需要分期付款的总额来确定的。手续费视消费金额不同，分别为0.72%、0.7%、0.68%。若刷卡消费6000元，分成6个月来偿还，每个月需还欠款1000元和43.2元的手续费，手续费共计259.2元。

　　比较而言，任意分期购物不受商场及商品限制，但费用略比指定商户分期付款高。一般来说，并不是账单的全额都能获准分期的，而且能否成功申请账单分期，还需要银行方面的“综合评定”。

　　指定商户分期付款手续费低购物受限制

　　银行指定了商户和产品，持卡人刷卡时就可确定分成若干期付款。以招商银行为例，该行的信用卡与国美、苏宁等商户合作，购购任意一件价值在1500元以上的电器，可实行分期付款，视分期不同一次性收取2.5%或4.5%的手续费。

　　据苏宁电器友谊新都店店长朱伟介绍，现在很多商家纷纷与银行联手加大分期付款业务的宣传和优惠力度，针对“账单分期”推出了促销，如果是在商场直接办理分期，商家通常都会推出诸如减免手续费、全额分期、零头付等一些优惠活动，比如在苏宁电器店庆期间，使用中信银行信用卡购购一款价值2050元的E66手机，分6期还款，即可享受免除手续费的优惠，只需每月还款341.6元，还是非常划算的。

　　不过，记者在采访中了解到，包括此前一些家电卖场、家装建材卖场及百货商场推出的分期付款活动在内，各种类型的分期付款方式并不都像商家或银行所宣传的那样“轻松”。

　　比如，虽然在办理费用方面比较低，但是必须是指定银行、指定产品，本人持身份证办理，有时需要在消费满一定金额时才能办理，要获得优惠也要按照商家限定的期数来办理。同一信用卡不能同时办理两次分期，再次申请账单分期，需距离较近一次申请日期超过90天。而也有的商家虽然打着减免手续费的旗号，却已经将价格附加在产品上了。

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