现将我的情况介绍一下，真诚希望各位理财专家能给我支招。我叫小朱，男，今年26岁，毕业2年，在广州某会计师事务所工作，所在单位工作稳定，"三险一金"齐全，但没有购购诸如重大疾病意外伤害之类的商业保险。在扣除每月应缴社保、个人所得税和住房公积金之后，年收入约4.4万元；两年下来，有银行储蓄2.5万元，另有住房公积金账户6000元。父母今年55岁，在老家没有退休金，但仍能维持收支平衡。我现在借住亲威家，无需付房租，每月其他开支在1000元左右。

　　计划在2010年上半年在广州市区购套面积大约70平方米两室一厅的二手房，面对疯狂上涨的物价和房价，如何通过理财积极应对楼价的节节攀升，拥有一套属于自己的幸福小家呢？广州读者：小朱

　　本期特邀专家：民生银行广州分行理财经理饶芳

　　理财目标：三年后，即2010年在市区购套约70平方米两室一厅的二手房。

　　财务诊断：我们先分析一下要实现这个目标，需要多少现金流。设三年后市区二手楼均价7000／m2，70m2的房子总价要49万元，考虑做七成按揭贷款，头付14.7万元，房子的简单装修及家具添置需3万元，加上二手房购卖8%的平均税费约4万元，初始资本需要21.7万元。另外，按现行商业银行通行房贷利率6.426%(下浮15%后的)，贷款30年计，月供为2152元。也就是说小朱三年后的积蓄要达到21.7万元，同时保证每月至少有2152元的净储蓄来还款，才能实现购房梦想。

　　下面我们再来看看以小朱目前的实力，实现这个梦想的条件是什么。先据情做几个推理假设：

　　1.小朱所有积蓄都为这个目标服务，不再有其他用途；

　　2.目前储蓄扣除必要准备金5000元后，剩下2万元全部为购房基金的初始资本金；

　　3.今后三年每月都保持2300元的净储蓄，并全部投入购房基金；

　　4.目前公积金3000元／年，并保持10%的复合年增长，三年后其公积金账户余额为1.7万元，购房时全部取用，则三年后购房基金需要准备21.7-1.7=20万元。

　　在这些假设推理下，小朱要筹到17万元多的初始资金，年投资收益率必须达到35%。这意味着他只能选择高风险资产投入，通过冒险型的投资换取50%的成功几率。若想稳妥地进行储蓄，只要求市场的平均回报率15%，在初始资本不变的情况下，他的每月投入必须达到3740元。

　　由此可见，小朱实现梦想还真不容易，要么节衣缩食，锱铢必较，拼命提高每月盈余；要么就踩着钢丝跳舞，冒着风险搏击。

　　理财建议：根据上面的分析，其实我认为小朱实现梦想并非奢望，只要规划得当，理财有方，还是可以圆梦的。我建议小朱两手抓，一手增收，一手投资。

　　增收，即增加工作收入，提高每月净盈余。看来工作规划是小朱必要的功课了。努力工作，拿到中国注册会计师，增加自己的含金量。对于支出少、负担小的小朱，实现每月盈余的稳步上升并不是难事。

　　投资，意味着做好资产配置，在风险可控的情况下，实现资本收益化。其实小朱已经具备了初步的投资理财意识，并有了一定的经验，只是还不够系统化。建议沿袭基金定投模式，对每月盈余做七三开，七成投资配置型基金，三成投资成长型股票，在尽力保护既有资本金的情况下提高收益率。

　　通过两方面的财务安排，如果月净储蓄能达到3000元，年收益率24%，三年即可储满购房基金。值得一提的是，所有这些动作都是在生命、身体充分保障的情况下进行的，除去单位的"三险一金"，小朱的保险明显缺乏，建议每月拿出盈余的5%购购一些简单的意外险和重疾险。编辑：凝水

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