【读者来信】

　　我和未婚妻张小姐是大学同学，毕业后同时应聘到南海桂城某银行工作，今年26岁，已工作2年，目前岗位是柜台业务员。单位福利较好，月收入约2500元(税后)，住房公积金1000元/月，每年的业务奖励和节日费累计约20000元/人，人均月支出约800元，保险方面单位有购社保和商业保险，目前2人分别住单位宿舍，两人积蓄共13万元。我想咨询的是，我们准备一年内结婚，三年内生小孩，如何理财满足购置婚房、安排婚礼和生育孩子等计划？

　　南海市民 林先生

　　【理财师回复】

　　　家庭财务分析

　　林先生目前是单身期，即将步入家庭形成期，资产积累刚刚起步，没有负债，单位较稳定，每月800元的支出是全部生活支出，较节俭。目前的财务状况看起来还是很健康的，但林先生购置婚房是摆在眼前的一个难题。

　　理财建议：

　　1.购房计划。鉴于当前南海的高房价，如果林先生和未婚妻的双方家庭可以支持而且他们也愿意接受家庭对房子头期的支持，可以考虑购购新房，收楼、装修入住需要大约100万元左右。建议月供不要超过月可支配收入的30%。目前房款头期适宜投资超短债基金，有着类活期的流动性和近乎1年定期存款收益率的优势。

　　2.预留生活备用金。预留5000元左右的银行存款和信用卡额度1万元作为生活备用金。

　　3.保障完善计划。目前单位提供的保险可以满足基本保障需求，建议自行购购重大疾病险(保额10~20万元)、购购与保额不少于房贷金额的定期寿险(保障期间20~30年)，以充分防范风险，完善家庭保障。

　　4.职业规划。目前要打好业务基础，加大自身教育投入，不断充电学习，早日实现薪资跳跃和人生理想。

　　5.规划子女教育和养老资金。虽然这还是个较遥远的问题，但未雨绸缪，及早准备。建议进行基金定投，并关注封闭基金、股票、黄金等理财产品，在专业人士的指导下进行交易，赚取更多收益。

　　理财规划师 陈华

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