■量身理财 　　

　　全国旧城改造在不断进行，不仅仅邯郸市在拆迁，国内其他大城市也在推陈出新。下面，举一个昆明市拆迁的例子。昆明市336个城中村改造不断推进，领到千万元级补偿款的“拆迁富豪”村民家庭也迅速多了起来。但由于缺乏赚钱技能和理财能力，天长日久必然坐吃山空。《财富周刊》记者采访了拆迁户李先生，并请专业理财师为其全家打造了一份理财计划，希望有与李先生同样际遇的市民起到借鉴作用。

　　■出场人物

　　李先生是昆明市西山区河尾村村民，家中5口人曾经主要靠收取房屋租金和村里的分红过日子。李先生曾经有两栋房共24间屋可出租，每月租金收入约4800元，每个村民年末还能领到村里3000元至5000元不等的分红。

　　李先生32岁，之前在村里的联防队工作，月收入800元左右；妻子刘女士，30岁，家庭主妇；儿子7岁，上小学一年级；父母亲分别是57岁、55岁，身体状况良好。城中村改造后，李先生能拿到3套回迁房，分别为120、80、70平方米，另外还能获得78万元的补偿款；城中村改造期间李先生家每月有3000元的租房补贴。目前，包含孩子的学费支出，家里5口人月生活费约2000元，支付城中村改造期间在外租房费每月2000元。

　　拆迁补偿款加上之前的积蓄，李先生现在账户上的存款数达到100万元。但房子拆了，租房收入和村里的分红就断了；联防队也解散了，家里的收入基本中断。

　　■理财师简介

　　中国工商银行云南省分行翠湖财富管理理财师黄博

　　■财务分析

　　李先生一家由于城中村改造，获得了大量补偿，同时也失去了赖以生存的土地和房屋，除每月3000元的租房补贴以及100万元的存款外，3年后还可获得3套回迁房的赔偿。但目前李先生家暂无其他资产及收入，家庭月开销约4000元。

　　虽然李先生家并无任何负债，假设家人平均生存年限为80年，按每年通胀水平5%计算，李先生家庭未来即使按较低生活标准计算，也需要至少约275万元。再加上儿子的教育费用约30万元，以其目前的资产状况来看，李先生家庭仍然存在很大的财务缺口。

　　■理财方案

　　留足生活应急备用金。因李先生家庭没有额外收入，建议留5万元做为3个月到半年的应急备用金。该部分资金可选择灵活性强且无风险的金融产品进行存放，如银行活期、超短期理财产品、货币基金等。

　　建议：货币基金赎回方便，且收益率普遍在1.5%~2%的范围内，远高于活期存款0.36%的利率，建议将60%的备用金存入货币基金账户，其余放入活期存款，以保证实时需求。此外，超短期的理财产品也不失为一种理想的选择，目前市面上很多银行推出的超短期理财产品收益率普遍达到1.4%~1.65%之间。

　　加强家庭成员的保险保障。

　　李先生家庭所有成员都无基本社会福利保障，缺乏对抗风险的能力，应构建以医疗保险为、辅以意外保险及养老年金保险的财务保障计划。

　　建议：李先生父母年近60岁，随着年龄进一步增加，医疗费用也会逐渐成为家庭的一大支出，应提早配置以社保补充型医疗保险为主，辅以重疾险。由于一般意外保险对于这个年龄层来说门槛相对较高，李先生可通过一些银行销售的“全能险”产品替父母承保一定保额的意外险；李先生夫妻二人头先应投保足额的意外险，避免因两人发生意外而造成父母及儿子未来生活的财务危机，同时配置一定的医疗保险。同时，可购购一定的养老年金保险来对养老金进行补充；儿子主要配以重疾险即可。

　　由于李先生家庭财务风险暴露较为严重，所以建议李先生购购以上保险的资产可以保持在20%~30%的比例。

　　租房期间以稳健投资保障收入。李先生家在租房等回迁的3年内处于入不敷出的负储蓄时期，每月生活费赤字大概在1000元~1500元左右，理财目标应以弥补生活费赤字为主。

　　建议：提出应急资金以及保险投入后，剩余的65万元可分两部分打理。头先提出15万元~20万元投入银行短期理财产品，若按当前各家银行3个月短期理财产品平均收益2.3%计算，每月至少可以有1500元的收益，刚好可弥补李先生家目前的生活费赤字；另外的45万元~50万元可投资于半年型银行理财产品，帮助资产增值。

　　回迁后可通过租房增加收入。建议李先生将其中两套房用于出租，每月至少有1500元左右租金收入。此时，剩余1000元的生活费缺口只需将较初的65万元调低至用50万购购银行理财产品便可补足。

　　为孩子的教育金做投资储备。以李先生儿子目前岁数，减去租房的3年时间，计划用9年时间提前储备儿子的高等教育金，可将回迁后闲余的15万元资金用于投资，建议以基金或黄金作为投资标的物。基金的具体配置方法：其中5万元可参照30%指数型、30%股票型、40%偏债型的比例投入基金市场，剩余10万元通过每月定投1000元的方式分别投入到基金和黄金即可，若按全球基金市场平均8%的收益率计算，9年的时间可以积累25万元~30万元的教育资金。

　　理财师表示，李先生家庭除了理财收入外基本没有其余收入来源，以上方案只是基于李先生现有情况进行的金融产品理财方式，只能满足较基本的日常生活开支，很难对生活质量的提高有帮助。

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