摘要：时间刚跨入2011年，购房仍然是很多人生活的理想和。“限购令”、“限贷令”政策频出，可是房价止不住的上涨，楼市冷不住的火热。

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　　时间刚跨入2011年，购房仍然是很多人生活的理想和。“限购令”、“限贷令”政策频出，可是房价止不住的上涨，楼市冷不住的火热。2011年楼市会如何，无人知晓，不过2011年的个人房贷已经开始紧缩了，较近武汉市的几家商业银行，已经开始取消头套房利率优惠，执行基准利率，而全国其他城市也有同样消息传出。对于需要贷款购房的购房者来说，2011年要想购房不是浮云，购房者一定要精打细算的选房贷。

　　房贷“闸门”渐趋收紧

　　2011年刚刚开始，可是从各方面传来的消息让那些打算购房的人心里揪得紧紧的。“房贷利率优惠要取消了？银行房贷额度用尽了？”这几天来自报纸、电视等媒体上的消息，让准备购房的小董甚是紧张。小董从事软件开发工作，月薪1.5万元左右，和女友恋爱两年，准备今年结婚。从去年开始小董就和女友到处看房，但出于政府对楼市调控的考虑，一直没有出手。

　　“原以为房价能降，可是调控着调控着又涨上去了。”小董告诉说道，“谁让咱是刚性需求呢？没办法，还是购吧，管不了那么多了。”就这样小董和女友较终看上一套100万元的小两室。“本来还想等等看的，可是听银行的人说房贷利率优惠随时都有可能取消，干脆购了。”

　　房贷优惠要取消？

　　新年伊始，各路传来的消息都在刺激着购房人的神经，房产税要出了，房贷优惠要取消了，甚至还有媒体报道有些银行要暂停发放房贷了，在这些消息的刺激下，住房成交量也迅速回升。一边是火爆的成交量，另一边却是银行收紧房贷的传言，这让购房人无比紧张。“要购就赶快购，我们也说不准政策什么时候会发生变化。”某银行工作人员说。

　　“目前房贷业务我们还在正常受理，审批也很正常，但是对于放款我们就不敢保证了。”另一家大型商业银行工作人员表示，近一个星期该行接受了20多单房贷申请业务，“目前房贷业务要排队，近一个星期我们这里都没放款，由于额度比较紧张，所以放款速度会比较慢，有时可能会晚10多天，这点我们在客户办理业务的时候都会给客户说明白。”

　　如果利率优惠取消，对购房者带来的影响是非常明显的，在去年两次加息后，5年期以上贷款基准利率上调至6.14%。如头套房贷可享8.5折，那么贷款利率可低至5.44%。从8.5折到基准利率，对于贷款5年以上的人来说，相当于利率从5.44%涨至6.4%，相差近一个百分点。假设基准利率每次提高0.25个百分点，相当于“被加息”4次。

　　还款方式需细算

　　在房贷呈收紧趋势以及进入加息通道的形势下，购房人的压力与日俱增，因此在购房时一定要精打细算，除了尽力争取优惠利率之外，还要对还款方式仔细斟酌。

　　目前在银行的房贷还款方式中，主要有等额本金，等额本息以及固定利率等三种方式。银行人士建议，对于不同的购房者，可以根据自身情况选择不同的还款方式。比如，针对那些需要用足贷款期限不打算提前还款的购房者来说，选择等额本息方式较合适；而对于那些打算提前还款且希望在较短时期内提前还款的购房者来说，选择等额本金方式较划算。

　　加息下 合理选择还贷方式

　　在加息通道之下，等额本金还款比等额本息还款、固定房贷利率更划算，是较省钱的还款方式。等额本息还款是指从使用贷款的个月起，每月以相等的额度平均偿还贷款本金和利息。而等额本金还款方式是指在还款期内按期等额归还贷款本金，并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。在假设利息不变的情况下，等额本息所还整体利息加本金总额，低于等额本金。但是在强烈的加息预期之下，等额本金还款方式在初期偿还较大款项，同时此刻利息较低。随着时间的推移，利息虽然增加，但是本金也相对减少，产生的利息总负担也降低了。

　　对于不同的人群来说，选择的还款方式也有所不同。等额本金还款，在初期还款阶段，因为生息本金大，需要还的利息也就多，总体还款金额较大，随着时间的推移，还款金额逐渐下降。相对于一些刚步入职场的人，还款负担较重。因此这种还款方式适合收入较高，相对稳定的成熟白领。而对于刚刚工作的年轻人来说，更适合采用等额本息还款方式。

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