专家认为，全国联网的技术问题不难解决，关键是要对异地置业的软性障碍进行突破

住房公积金异地互贷

去年７月，辽宁省鞍山、抚顺等７城市与沈阳签订住房公积金异地贷款协议，开创了住房公积金异地贷款的先河，至今已有湖南八城市、珠三角八城市、吉林九城市以及北京和秦皇岛等地签订了住房公积金互贷协议，而日前，辽宁省１４个城市已签订协议形成住房公积金全省通贷。住房公积金贷款的异地使用正在从双向互贷或多向互贷发展成区域通贷。住房公积金使用范围的扩大深化不仅是一项惠及民生的有益尝试。而且可以提高住房公积金的使用效率，并从某种程度上带动房地产市场的消费。从省内互贷发展到省际互贷。住房公积金制度在更大范围内的联网合作将指日可待。

４月中旬，北京与秦皇岛联手推出的公积金异地贷款政策，成为全国住房公积金管理系统个跨省开办该业务的试点，一些业内人士更是将其视为公积金贷款剔除区域性，走向全国联网的一个信号。

但一个月过去了，积极申请、排队办理的场面并没有出现，原本呼声较高的公积金异地贷款似乎并不被市场看好。“雷声大，雨点小，步子虽然迈出去了，但实际能操作成功的案例特别少。”中易安房地产担保有限公司市场部总监、顾问业务部总经理徐东华在接受中国经济时报记者采访时表示，异地贷款并不能从根本上解决公积金使用率低、使用范围窄的问题。

有交易量才有意义

在北京宣布与秦皇岛联手推出公积金异地贷款业务之后不久，徐东华便被邀请前往秦皇岛进行调研并对当地一些房地产企业进行培训。

“秦皇岛对这一政策的期望较高，希望通过此政策能对当地一些高端物业以及海景房的销售起到拉动作用。但北京市场的反应并不积极。”徐东华告诉记者，秦皇岛在黄金海岸附近建了一批高端房项目，其目标客户群体直指北京、唐山等地的投资者。两地公积金跨区贷款政策出台后，当地开发商的期望与热情都很高，“但截至４月底，只有少部分咨询电话，尚没有一个成功案例出现。”

我爱我家房地产经纪公司控股公司副总裁胡景晖在接受本报记者采访时同样对目前的公积金异地贷款政策不看好。在他看来，北京与秦皇岛两个城市可匹配的资源比较少，从城市定位、居民收入到房价等各方面差距都比较大，因此很难形成有效的市场成交量。

胡景晖告诉记者，公积金异地贷款应该选择区域经济关联度较高的城市，比如北京与天津，上海与南京、温州等一公里经济圈或三公里经济圈以内的城市进行推广，尤其是居民收入、房价差距不大，经济活动联系紧密的城市。以北京和天津为例，高速铁路只需不到半个公里就能到达，另外还有两条高速公路，交通极为便利。再加上两地经济活动频繁，跨区域就业、教育、生活都有一定的基础，对异地置业的需求较高，房价的差距也不太大。“这样的两个城市接轨公积金异地贷款政策显然更有实际意义。”

但即便如此，公积金异地贷款的推广前景也并不乐观，因为其决定因素是异地置业的需求量到底有多大。

“异地置业人群其实并没有大家预想的那么多。”胡景晖表示，以北京和天津为例，以前很多房地产企业和机构尝试在两地推荐各自的项目，但较后的成交量并不大。因为异地置业除了城市位置、房价等硬性指标外，还有一些重要的软性障碍需要突破，例如北京人在燕郊购房后打电话就变成了长途，另外还有医保、户口、教育等方面同样需要区域性突破，如果这些问题难以解决，异地置业就会受到限制，公积金异地贷款也就只能处于一种尝试状态。“只有形成一定的交易量，这个政策才有真正意义。”

公积金贷款的症结是制度改革

其实早在北京与秦皇岛联手之前，公积金异地贷款政策早已在全国铺开。２００８年７月，辽宁省鞍山、抚顺等７城市与沈阳签订异地贷款协议。今年４月３日，广东省广州、珠海、佛山等８个珠三角城市共同签署了公积金异地互贷协议。而随着北京与秦皇岛个迈出跨省开办业务的脚步后，呼吁全国联网的声音此起彼伏。

“全国联网只是个技术问题。”北京师范大学房地产研究副主任王宏新在接受本报记者采访时表示，从公积金异地贷款方式就可以看出，技术问题上并不是什么难题。打破区域政策限制，全国公积金信息进行统一上网，加强监管就可以。

“现在的问题是让公积金使用效率高起来。”徐东华表示，随着几次降息，公积金贷款和商业贷款７折利率之间的利差已经很小了，公积金贷款的低利息优势已经不再吸引消费者。而在较近一段时期，对高达１．２万亿以上的公积金缴存额如何合理利用，并让其发挥应有作用成为业界热议的话题，这从近期公积金贷款利好政策频推就不难看出，公积金政策正在力求摆脱现在的尴尬境地。

“要让这一政策真正体现价值，就应该进行制度改革。”王宏新认为，应该把住房公积金管理部门从住房和城乡建设部等政府部门剥离出来，归类于政策性银行，按照严格的金融系统操作模式进行操作与管理。

住房和城乡建设部日前发布的《２００８年全国住房公积金管理情况通报》显示，截至２００８年末，住房公积金已累计为超过９６０万户职工家庭发放个人住房贷款１０６００亿元。２００８年，全国住房公积金缴存额约为４４７０亿元，同比增加２６％。截至２００８年底，住房公积金缴存余额超过１．２万亿元。

王宏新告诉记者，目前全国公积金的资产量已经很大，甚至比一些中小银行的资产都多，如果将住房公积金转变成政策性银行业务，一方面可以按照银行操作模式减少办理程序与时间，提高公积金的使用效率。另一方面，也可以按照银行监管模式加强资金风险方面的监管，同时，每个公积金个人账户管理好自己的账面资金。这样，将一并解决目前备受诟病的公积金使用效率不高、风险监管不严等问题。

关键词

住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。

住房公积金的这一定义包含以下五个方面的涵义：

（１）住房公积金只在城镇建立，农村不建立住房公积金制度。

（２）只有在职职工才建立住房公积金制度。无工作的城镇居民不实行住房公积金制度，离退休职工也不实行住房公积金制度。

（３）住房公积金由两部分组成，一部分由职工所在单位缴存，另一部分由职工个人缴存，职工个人缴存部分由单位代扣后，连同单位缴存部分一并缴存到住房公积金个人账户内。

（４）住房公积金缴存的长期性。住房公积金制度一经建立，职工在职期间必须不间断地按规定缴存，除职工离退休或发生《住房公积金管理条例》规定的其他情形外，不得中止和中断。体现了住房公积金的稳定性、统一性、规范性和强制性。

（５）住房公积金是职工按规定存储起来的专项用于住房消费支出的个人住房储金，具有两个特征：一是积累性，即住房公积金虽然是职工工资的组成部分，但不以现金形式发放，并且必须存入住房公积金管理在受委托银行开设的专户内，实行专户管理。二是专用性。住房公积金实行专款专用，存储期间只能按规定用于购、建、大修自住住房，或交纳房租。职工只有在离退休、死亡、完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系或户口迁出原居住城市时，才可提取本人账户内的住房公积金。

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