案例———

市民林先生想申购一只即将上市的股票，但一时手头拮据，便想将自己的房屋拿去典当。典当行说了，房产典当需共有人同意，考虑到老婆这一关难过，林先生便让一位女同事去“托”了一把，结果被典当行识破，未能获得当金。

记者从金达、信达荣昌等典当行了解到，随着市民投资理财意识的增强，典当作为一项便捷的融资工具，正逐渐被人们重视起来。近日，在股市指数攀升的刺激下，甚至有市民将房产进典当行以换取资金。业内人士指出，房产典当手续简便，但并不是所有的房子都可以拿去典当，典当金额应根据需要确定而非越高越好……这些房产典当的“门道”并不是所有的消费者都清楚，本期《黄金楼市》请来相关专业人士，为大家算清房产典当账。　　

放款快但费用高

根据相关规定，房产典当的月综合费用上限是典当款总额的 2．7％，近期一些典当行已经通过与受典人私下协议，把收费标准做到了3．5％。

“大家愿意负担高费用，从典当行找资金，也是因为典当的放款效率更高！”青岛金达典当行有限公司负责人孙女士介绍说：“如果证件齐全，手续办理顺利，较快当天就可放款！”

但并非所有的房子都可以办理典当业务，一般来说，只有达到银行放贷条件的房子，典当行才予以受理。而那些产权不清晰，本身已经有抵押等情况的房子，典当行也不会受理。而典当行在受理典当业务时，也会要求受典人出示担保房产证明，即本人可以证明拥有套住房，或仅有一套住房的情况下，有亲友可以接纳其居住。　　

一些典当行在典当合同中会注明，典当的房子在典当期间需封存起来并由典当行监管，典当人不能再使用此房屋。而青岛的典当行还比较“厚道”，在典当期限内，受典人多被允许继续使用该房产。

怎样典当才较“省钱”

典当的融资方式虽然快，但利息高，所以典当的额度和时间期限都很有讲究，否则会多花很多冤枉钱。

青岛信达荣昌典当行有限公司相关负责人介绍说，一般来说，房产典当分几个步骤，以个人典当客户为例：头先要带齐房产证、夫妻双方身份证（多人拥有的，共有人全部出示身份证，并签字同意典当）；户口簿、结婚或未婚证明及居所证明等证件，向典当行申请；典当行验证并实地看房后，双方议价，并按照相关规定确定当期、金额和综合费用，再由同住人及配偶签字与典当行订立合同，办理抵押登记手续；然后典当行发放典当款。一般来说，房产典当当期较长半年，贷款金额较高为房产评估值的七成，商业网点为五成。

典当融资的收费较银行抵押贷款高出不少，一般情况下，手续费和利息总和可达到贷款额的 3％，青岛金达典当行有限公司负责人孙女士介绍说，从融资的成本来看，她不建议个人典当融资客户长期典当，房产典当可作为等待银行放贷的一个过渡和补充的手段，比如银行需要两周才能放下贷款，而客户又急需用钱，那么可以通过典当资金先周转一下，等贷款来后，立即还清典当行的钱。典当资金可以提前偿还，不满5日的按5日计算，超过 5日的按天计算。在贷款金额方面，够用就好，没必要因为短期周转背上太多负担。

约定详细确保安全

房产典当有风险吗？山东文锦律师事务所房产部主任于钦杰介绍说，房产典当的风险主要有两个方面，一是资金偿还的风险，有的朋友高估了自己的换款能力，导致逾期还款，较后房产低价易主。二是逾期还款后的处理方式的风险。一般来说，逾期还款有两个处理方式，一是续当，二是绝当，即无法赎当，由典当行处理房产。受典方能够做到的安全防范就是计算好受典金额，确保能够按时还款，是可以在合同中约定到期无法还款采用续当方式处理。

如果客户实在无法按期还款或续当，典当房产较终走到由典当行处理的境地，那么该如何操作呢？于主任介绍说，一般情况下，典当行会委托拍卖行进行拍卖，所得款项扣除典当款和客户欠缴的费用，以及拍卖委托费等相关费用，剩余部分应还给该客户。另外，房产转让涉及的税费，由原房主和购购人自行商议承担办法。

典当VS抵押

典当和抵押贷款是目前较常用的两种房产融资方式，两者的不同就是贷款的费用。5年以上个人房贷款年利率目前为 6．84％，享受优惠下限的年利率为 5．814％。房产典当的月综合使用费加利息在 3％或者2．7％。

可贷时间也不同，个人住房抵押贷款的期限较长达 30年，而房产典当的期限则短得多，一期较长不超过半年。　　

银行住房抵押贷款一般都是按月还款，而住房典当则可以预先支付使用费，到期还本，也可以在贷款到期时，连本带息一道偿还。

如逾期还款，银行方面会有罚息，如连续多月不偿还贷款，银行则会通过法律途径处理房产。典当行方面会有两种处理方式：一是续当，即客户在缴清本期综合费用和下期综合费用后，续订典当合同；二是绝当，即典当行在客户超过规定期限一定天数后，按照合同处理房产。

记者　魏建华
摘自《半岛都市报》

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