张小姐，35岁，未婚。深圳某公司高端销售经理，年收入14万左右，思想独立，认为婚姻并非女性的先进归宿，退休后有海外旅行的打算。租房居住，去年用银行提供的无息贷款购车一辆，还有两年还清。除了一些金融性资产以外，购购了年缴型的分红保险。在不考虑货币的时间价值下，张小姐能否达成海外旅行和购房的理财目标？

　　理财诊断

　　张小姐目前先进的负债是无息车贷，收入中的小部分用于还贷，短期内可以付清，偿债能力得到保证。另外张小姐工作收入较稳定，未婚，暂无家庭重负，具备储蓄及投资能力。可从其家庭资产结构和消费结构着手调整，在增加保险保障的同时，加大收入中的投资比重，利用贷款理财账户和人民币综合理财，提高投资收益率，达成海外旅行和购房目标。

　　理财目标

　　增加保险保障

　　张小姐任职某公司高端销售经理，工作强度和压力很大。此刻面临的危险就是健康透支。一旦身患重大疾病，张小姐仅有基本医疗保险是远远不够的，很可能还要贴上自己的全部积蓄。在这种情况下，应考虑投保医疗健康险，以便将来的有备无患；此外，张小姐还需要制定自身养老计划。加重投资比例

　　头先加大投资比重，筹集购房头期。选择按揭贷款购房后，也会增加一笔新的负债，为减少月供对生活的冲击，应利用银行房贷理财工具和投资理财产品，降低贷款利息支出的压力，达成海外旅行的目标。

　　理财规划

　　购房：银行按揭理财

　　购房是张小姐的现行目标。依据现状，建议张小姐购购具有两居室功能、总价在50万左右的房产。张小姐工作多年，房屋头期款及装修费用已具备，不足资金可以向银行申请八成20年的按揭贷款。在市场上，民生银行非特定楼盘按揭业务可以额外帮助张小姐享受更多折扣，免除多项费用，而且办理手续简便、省心。

　　对于贷款利息问题，贷款后，张小姐可通过申请民生银行的贷生利业务，减少贷款利息支出，获得存贷双向收益。

　　经过测算，若张小姐申请40万20年的按揭贷款，以等额方式还款，按照现行基准贷款利率6.84%可做较低下限15%的优惠浮动，即5.814%，每月月供2800元左右。申请贷生利业务后，20万元的存款，就可以冲减8万元的贷款，每月可以节省340的贷款利息。此外，20万元的存款产生的活期收益另计。 　　退休后海外旅游是张小姐的远期目标。目前张小姐拥有部分金融资产，加上未来收入稳中有升，她可以运用现有资产和结余资金组合投资以实现其理财目标。分析市场情况，房地产行业获利较高，但由于目前正处于调整期，风险较大，房产应以自住为主。张小姐可考虑投资股市优质股及新股认购，譬如民生银行较近推出的集合信托理财等产品，该种集合理财产品以期限短、中签率高、收益率高等特点受到市场购家的欢迎。

　　海外旅游：专家理财

　　央行加息后，对于货币市场无疑是一利好消息，适时将部分资金投资于货币市场是一个不错的选择，既可以满足家庭紧急预备资金的灵活使用，又能安全稳妥地获得媲美定期存款的收益。同时，现在开放式基金平均年收益率介于7%-9%，若按照7%计算，建议张小姐每月定额投资2000元，20年后就会获得104万元，张小姐的环球旅游梦想将成现实。届时，早已成为贵宾客户的张小姐还可手持民生银行新贵通卡出现在全世界各大机场的贵宾休息厅，尽情享受各国异域风情文化和民生银行一生相伴的贵宾服务。

　　购保险：防患于未然

　　根据张小姐现状，建议每年购购各类保险的费用金额控制在20000元以内。

　　1. 医疗保障保险（主要是重大疾病险，额度约40万），预计年保费支出3000元左右。

　　2. 寿险：寿险保障约50万，预计年保费支出10000元左右。

　　3.意外保障保险：保障额约200万，预计年保费支出5000元左右。

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