【案例】

　　小余在海口工作有五个年头了，目前月收入３０００元左右，日常开支每月约１５００元，几年下来住房公积金账户里积累了３００００元，另外省吃俭用也积累下２００００元的存款，目前和朋友合租房子居住，想拥有自己的一套住房。

　　【分析】

　　小余如果是现在马上就购房，自有资金是显然不足的，只能通过向银行申请个人住房按揭贷款来满足。头先测算一下他所能承担的房贷还款金额。小余每月收支结余为１５００元，贷款期２５年，年优惠利率为基准利率７．１１％的八五折６．０４％，则可以承担２３００００元的贷款，按照房贷较高不超过八成的比例倒推，小余可以购购价值２９００００元的房子。据统计，目前海口商品房价格平均约在每平方米２５００元。

　　【建议１】

　　综合考虑房子头付款及装修因素，建议小余购购一套９０平方米的住房，房价２２５０００元，申请２５年个人住房贷款１８００００元，每月等额还款１１６４元，在可承受范围之内。

　　房子头付款及装修家具款约１０００００元。在留够应付六个月的生活支出备用金９０００元的情况下，提取住房公积金及自有储蓄可支付３００００元，还有７００００元的资金缺口。可以考虑向亲朋友好友借款来解决。

　　【建议２】

　　在向亲友筹款比较困难的情况下，可推迟购房时间，三年后再购房。考虑到近几年海口房价的提升速度较缓，假设每年房价的增幅在５％左右，三年后房价约为２６００００万元，贷款八成２０８０００元，２５年期房贷２０８０００元，每月还款１３４５元，在可承受范围内。二成头付款及装修费用合计约１２００００元。三年后公积金可累积至５００００元，７００００元的资金缺口可以通过加大投资力度，充分利用每月的节余进行投资基金，提升资金的使用效率来筹集。将有存款中的１００００元购购货币基金作为家庭备用金；其余１００００元作为整笔投资，另外每月节余１５００元作为定期定额投资，只需年投资收益率达到５．２％，三年后可达到７００００元。

　　对于工薪来说，基金是个比较合适的投资产品。随着证券市场的逐步向好，具有专家理财、集合投资、分散风险等特点的基金产品近年来也取得了较理想的回报。在长达三年的投资期内，投资于基金每年取得超过５．２％收益的机会相当大。小余可以投资于股票型基金，在投资收益超出预期提早筹够所需款项的情况下，可以提早实现自己的购房梦想。或者三年后根据投资的成果，适当调整自己所购房屋的面积及装修家具的档次。

　　小余还可以每年提取住房公积金还归还住房贷款，减轻还贷压力，避免因还贷支出而影响自己的生活质量。

（证券导报/杨书明）

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