今年1月1日起，央行去年的两次加息效应一次“兑现”，五年期以上贷款利率上调至6.40%。对于不少准备在2011年入市的购房人来说，意味着月供还款压力增加。理财专家指出，尽管购房成本由于加息而增大，但贷款人只要选对了还款方式，仍可达到轻松省息的目的。

　　目前市场上的房贷产品五花八门，眼花缭乱的购房人该如何选择呢?专家表示，房贷类型归纳起来不外乎五大类，借款人只需根据自身情况“对号入座”即可。

　　一、传统还款类型：

　　“等额本息”

　　小张在职场打拼两年，目前月收入稳定，父母准备为其出头付购购一套小两居室留作日后结婚使用。在还款方式选择上，理财专家建议小张可以选择较为普遍的等额本息还款方式。

　　从还款月供构成来看，等额本息每月还款本金逐月增加、还款利息逐月减少，理财专家指出，虽然等额本息还款有利息支出相对较多的缺点，但每月还款额固定，由于每月还款额固定，等额本息还款较为方便记忆，适合小张这种初入职场的人士及收入较为稳定的工薪。

　　“等额本金”

　　小赵是一家外企公司的中层管理人员，目前月薪较为丰厚，小赵的孩子两年内要上幼儿园，生活支出会增加，所以他想选择一种月供递减的还款方式。理财专家建议，小赵可以选择更适合他的等额本金还款方式。

　　等额本金是每月偿还相等的贷款本金，同时归还当月应支付的贷款利息，随着每月剩余还款本金的减少，每月的还款利息是逐渐减少的，所以虽然对于借款人来说，还款初期压力相对较大，但每月总的还款额也是逐渐减少的，还款利息相对等额本息可以节省很多，适合当前收入稳定，前期能承受较大月供，后期其余支出用于子女教育等家庭大额支出的中青年人士。

　　二、加快还款型：“双周供”、“按周还”

　　小钱在某银行办理房屋贷款，由于小钱是月末发薪、老公是月中发薪，所以两人选择了“双周供”还款，每期还款额约为等额本息还款的一半。

　　理财专家解析，类似“双周供”、“按周还”等类似的还款方式，与传统的还款方式相比，其还款原理是由原来每月还款一次变为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半，双周供还款心理压力小。由于供款次数频繁，本金减少速度加快，较后算下来可节省较多利息，当然这种方式要求借款人不能遗忘还款日期。“双周供”、“按周还”等加快还款频率的房贷产品适合像小钱这样月中、月末发薪的小夫妻，或是除日常工资收入外还有其他稳定的收入能力、还款能力较强的消费人群。

　　三、充裕还款类型：“气球贷”

　　康小姐刚刚处于创业初期，短期内企业利润有限，生意预期两年后可以大幅盈利。康小姐刚刚办理了一笔住房贷款，她想选择一款3至5年内可以少还月供，日后一次性归还或是偿还大部分本金的贷款。理财专家指出，像康小姐这种需要的借款人，可以选择“气球贷”。“气球贷”属于长贷短供，借款人可以按30或20年期限贷款，按3年或5年的贷款利率计算。以3年或5年为一周期结算，在还款期内可以分期偿还利息和部分本金，到期一次偿还剩余本金。前期还款金额较少，借款人前期还款压力较小。适合短期资金不充裕、预期未来收入会大幅增加的借款人，或是有提前还款计划的借款人。不过借款人需要注意的是，这种方式贷款到期时需要借款人偿还大部分的剩余本金，到期时借款人还款压力会很大。

　　四、延后还款型：“宽限期”还款、“合力贷”

　　小乔是深受去年二次调控政策影响人群的一员，头次购房的头付比例上调到了30%，他交完头付后手中没有多余的钱了，日后还款月供是个问题;曹先生年近55岁，想以儿子的名义给其购一套房，但因自己年龄的限制银行贷款较多只贷到10年，而儿子刚刚毕业，月收入还不足月供的一半，银行不会予以批贷。理财专家指出，小乔和曹先生这类参加工作初期，收入呈上升趋势的潜力个人住房贷款客户;需要赡养老人、抚养子女但收入稳定的中年优质个人住房贷款客户人群可以选择延后还款的还款方式，如“宽限期”还款、“合力贷”等。

　　宽限期还款，也就是在合同约定的时期内，只需每月支付利息，暂不归还贷款本金。待宽限期结束后，对贷款发放金额按合同约定的等额本金或等额本息方式还本付息。“合力贷”，就是父母和子女共同还款，解决父母贷款年限短和子女无法批贷的问题，还款年限可适当延长。不过延长还款年限，总利息会相应增加。

　　五、散钱活用型：“存抵贷”、“存贷通”

　　朱先生是一家小企业主，除每月按揭贷款的月供外还有多余的资金。但朱先生考虑到日后企业经营中可能还会需要资金，所以不想把钱投入到高风险项目。理财专家指出，像朱先生这种有部分资金盈余、但不想从事高风险投资又想获得较高收益的借款人，可以选择散钱活用的房贷产品，如“存抵贷”、“存贷通”把闲散资金存入还款账户。

　　银行会根据账户上的资金按照一定的比例视为提前还款，节省的利率将作为理财收益返还到账户上，借款人还随时可以支配账户上的多余的资金，灵活使用。类似的还有“存贷通”等，还款原理大同小异。不过这种存款收益与股票、债券等相比略低，

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