刘新大学毕业后留在了北京，现已经工作两年了。目前在一家会计事务所工作的他迫切需要解决的问题就是购房子、成家立业。为此，他急需理财专家的指导，如何能在近期内购置房产。

财务状况

刘新目前在一家会计事务所工作，年月薪4000元，年月薪6000元。

同时，他在郊区租了一套一居的房子，月租金800元。刘新估计，今后每个月，自己的基本生活开销(包括房租、交通、水电、上网等费用)应该在2000元左右，购衣服、在外就餐、同学聚会娱乐等项目，大概另外需要1000元左右。每月总支出大约在3000元左右。

另外，父母为其赞助了10万元。他两年里自己积蓄了5万元左右，目前，他手里有现金约15万元。他的保险由公司提供，年终奖金在1万元左右。

财务分析

刘新的年收入为8.2万元(6000×12＋10000)，全部为主动性工资劳动收入，预期收入会持续增长。支出为3.6万元，结余达4.6万元,储蓄率较高。此外，刘新还有家庭赞助的10万元，还自己储蓄5万元，总共有15万元的现金，并且没有负债。虽然他的收入不算太高，但是尚算节俭，是贷款购房团中的主力军，这部分人，有很强的购购欲望，又有一定的潜在购购力。

理财建议

在选择房子时，这样的收入情况，选择二手房的优势更大一些，因为同一地带二手房价格相对较低，对一个家庭来说，除了购房需要大量资金外，平日还有许多需要钱的地方，如老人的赡养、孩子的抚养、日常的开销和应对突发问题的资金储备等，缺一不可，所以，不应把手中的全部资金都用于支付头付款。

个人房贷服务机构伟嘉安捷的专业按揭顾问建议：较为合理的收入使用分配应该是：收入的30%-40%用于生活支出，其中有10%可用于投资或保险；30%用于月供，较多不能超过50%；剩下的20%左右用于储蓄。这样的比例划分可以在维持原有优质生活水平的前提下轻松贷款，摆脱“房奴”身份，达到理财目的，而且符合银行的相关规定：月收入必须是月供的2倍。

对于一个月收入为6000元的人来说，要想贷款购房，月供较多应该不超过3000元。如果采用商贷，等额本息还款，贷款期限定为20年，通过推算可得总贷款额为40万左右，假设能贷到评估价的七成，那么总房价应在57万左右；如果符合公积金贷款的申请要求，可以选择公积金贷款，这样不仅能享受优惠利率，节省利息，而且在还款方式上也较为自由，对于月薪不太丰厚的工薪十分有利。商贷的利率为6.84%，而公积金的利率为4.59%，二者利率差额为2.25%，很明显公积金贷款要比商贷节省不少利息。

在还款时，应该注意，因为自己收入不高，所以在选择还款方式时应做较为保守的选择，以免给自己带来太多压力和风险。等额本金、等额本息、自由还款这三种还款方式中，等额本金还款不太适合，因为等额本金较初几个月的还款金额较高，贷款者的压力较大，而且对贷款人收入水平的要求也高；等额本息是目前比较常用的，每月还款数额相同，便于资金的分配，但在利息的节省上却不占优势；目前在公积金贷款中推出了自由还款，即住房公积金管理根据贷款者的贷款金额和期限，给出一个较低还款额，以后贷款者在每月还款数额不少于这一较低还款额的前提下，可以根据自身的经济状况，自由安排每月还款额的还款方式。这对于收入不高的人来说，是不错的选择。

　　　　　(作者：赵丽萍)