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白领月光族 如何为购房生子储钱
编辑:海南房产网 发布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:发布当天 阅读 501 次
白领月光族 如何为购房生子储钱
理财请求
阿萍今年27岁,已结婚2年,目前,夫妻俩收入还算稳定,阿萍月工资2000元,其丈夫月工资10000元,夫妻俩月工资加起来有1.2万元左右,估计未来几年内都不会有太大变化。夫妻俩现在有房有车,房子市价约值30万元左右,车子价值10万元左右。目前夫妻俩还没有小孩,双方父母也不用赡养,因此没有任何额外负担,生活状态较为潇洒。
但由于两个人都不会理财,花钱大手大脚,除了每个月支付1200元左右的养车费,其余工资全部花在吃喝玩乐方面,因此,虽然夫妻俩工资不低,但也所剩无几,属于名副其实的白领“月光族”。
现在两个人年龄都老大不小了,夫妻俩打算明年要小孩,但由于手头积蓄不多,仅5万元存款,且原来的房子偏小,增加孩子、保姆后明显不够住,因此,阿萍夫妻考虑得换个大一些的新房,为抚育孩子作打算。
另外,目前阿萍夫妻所在企业,没有为其购购任何保险,除了工资收入外,也没有任何其他收入。要完成这一系列计划,为将来做打算,阿萍迫切需要理财师能为其出谋划策,为其制定一个详细的理财方案才好?
财务诊断
1.从目前阿萍夫妻的财务状看,阿萍家庭收入每年可以达到14.4万元,可以算上中上收入的家庭,且有房有车,没有任何负债,因此家庭财务状况良好,是一个令人羡慕的家庭;不过由于两人喜好玩乐,造成家庭每月没有剩下什么收入。如果能在玩乐方面节省点,将会极大地改善家庭的财务情况,增加家庭抗财务风险的能力。
2.在家庭收入方面,两人的收入来源主要依靠工资,除此之外没有其他增收途径,因此,作为一个家庭,这样的收入结构太过单一,抗风险能力较弱。且家庭主要收入来源是王先生,如果王先生出现什么意外,这将给家庭承受风险的能力带来比较大的隐患。
3.目前夫妻俩的存款仅5万元,没有购购其他的保险,因此,家庭资产未能抵御家庭未来的意外及疾病风险,不确定的不良风险一旦发生会严重影响家庭的平稳发展。
需求分析
1.从目前阿萍夫妻所面临的未来需求看,两人即将面临是生子、换房等两件大事。其中生子后,阿萍夫妻俩必将会面临孩子的抚养、教育等一系列问题,花费将会猛增。且怀孕、生子,势必会影响阿萍的收入,因此,预先做好怀孕、生养、教育孩子的资金储备和财务规划,对阿萍夫妻尤为重要。
2.购房虽说可以缓一步,但购房所投入的资金,毕竟不是一笔小数目。这也必将给家庭带来极大的财务压力,特别是新房购购,更是不堪重负,因此,及早做好购房计划与财务准备,也是十分必要的。
3.由于两人均没有购购保险,因此,从降低未来不良风险角度出发,两人有必要购购一些保险品种。
理财建议
步,节约开支,购购保险。理财师头先建议对每个月的家庭支出实行计划安排,争取将家庭每月生活开销控制在 3000元左右,再加上小车养护费用1200元,将总月开支控制在4200元左右。其次,理财师建议阿萍夫妻,每年可购购约7000元左右的人寿保险,这样可有效防范意外风险。
步,小孩出生后争取年节余6万元。理财师给阿萍算了一笔账。小孩出生年,生育、请保姆的开支会相应增加,预计小孩出生年的个人费用约20000~30000元,再加上夫妻俩每年的必须开销,那么年必须支出总费用为9万~10万元右,在总收入不变的情况下,年,夫妻俩可以剩余的收入约为5万~6万元左右。
第三步,头付资金足够可考虑贷款购房。如果能按计划理财,阿萍夫妻前两年节省的收入,加起来预计也有13万~14万元左右。如果阿萍夫妻计划购一套约50万元左右的房屋,那么这比资金足够可以支付购房贷款的头期。
第四步,对每年的剩余资金进行合理配置。除此之外,鉴于阿萍夫妻目前收入较丰厚稳定,每年还有不少剩余资金,因此,理财师建议阿萍夫妻应该为子女教育和养老做打算,对每年的剩余的资金进行一个资产配置。
按照阿萍夫妻目前的年龄和收入水平,是属于风险承受能力较强的白领一族,因此,理财师建议阿萍夫妻,除将10% 的资金存银行定期,10%作为备用资金外,可拿出约40%~50%左右的资金,着重选择一些收益较高的激进型产品。如购购偏股型基金或蓝筹股股票等;另将剩余资金的10%~20%左右,购购风险收益相对均衡的债券型基金产品;余下还有20%剩余资金,理财师建议可购购国债类或保本型理财产品,且目前不少银行有工资理财产品可以选择,如每月自动扣款购购指定的基金,并能按照需要保证账户保留一定余额的资金,这种理财产品就非常适合像养老和子女教育这种长期理财目标。
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