随着近期房地产市场交易量的回暖，房贷市场的创新力度也开始加大。为了抢夺客户，各家银行在转按揭之后，又纷纷推出各类新品吸引客户。不断降低的贷款利率，让身处金融危机之中的贷款人，看到利用房贷理财的希望。

低利率大战升级

自从监管部门在房贷相关政策上有所松动后，享受7折优惠利率已是大部分房贷客户的“权利”。

但日前深圳发展银行推出“点按揭”业务，却让此前已经处于不断降低之中的房贷利率创出“新低”。按照该行的相关规定，新办理房贷的按揭客户在提前支付费用购购“点”数后，就可将贷款利率较低降低至3.78％，即现行三年期贷款利率再下浮30％。

而所谓“点按揭”，就是深发展为个人提供的一款通过预先支付一定费用，从而获得贷款利率进一步降低的房贷产品。1个“点”即是贷款金额的1％，例如100万元的贷款，1个点的“点费”为1万元。因此房贷客户可通过支付一个或多个“点”的费用，可以使贷款利率降低。

据深圳发展银行上海分行个贷部总经理朱巍介绍，“点”只是一个概念，按照深发展的规定，不同的房贷客户如果要购购点数，也有一定的比例限定。“如果贷款年限不超过20年，客户可以购购1.25个点，而一旦贷款期限超过20年，则可以选择购购1.5个点。”

当然，对于那些因为购购多套住房而无法享受7折优惠贷款利率的房贷客户而言，深发展规定其购购的点数也将受到限制。这类客户购购的点数将由银行方面评估，且不会降至较低水平3.78%。

适合长期贷款客户

据深发展总行零售贷款总监柳博介绍，“点按揭”产品较适合的是那种贷款期限较长的客户。

“点按揭产品实际上是对预计未来较长期限还款的一种投资，贷款时间越长，利息节省越多，平衡点大约在四、五年左右。如果客户已经计划在两、三年内就要出售房产或准备还清贷款，那么就不应该选择这个产品。”

因此，贷款人是否选择适合点按揭产品，应该以贷款期限长短为导向。如果你准备做一个长期的贷款，那么选择支付“点”降低利率可以使你长时间的享受较低的利息。如果时间限定较短，还贷时间不长，那么就可以选择较高的利息而非“点”了。因此这也是“点按揭”这款产品只针对10年期以上贷款客户的原因。

也就是说，客户购点付出的费用，需要依靠贷款在此后各年累计的利息节省“赚”回来，一般来说贷款满4－5年，节省的利息与购点费用基本相当。如果贷款在2－3年内就结清了，客户可能就不划算了。

深发展相关人士举例称，如果申请一笔30年期50万元的贷款，在正常情况下，可享受7折的房贷优惠利率，实际利率为4.158％，那么，每月的月供为2433元，30年利息总额372854元；但如果张小姐申请“点”按揭，支付1.5个“点”的费用后，即7500元，其房贷的利率可按3.78％来执行，每月月供为2324元，10年可节省利息18095元，30年可省利息39149元。

房贷理财仍需选择适合自身的产品

虽然“点按揭”又开创了业内房贷利率的新低点，该行的有关人士也不排除业内同行在不久后跟进的可能。但是相关专家仍表示，房贷客户在选择相关房贷理财产品时，不应只盯着利率看，而应结合自身实际选择较适合自己的贷款产品。

以“点按揭”为例，该产品就比较适合那些准备长期贷款的房贷客户。而此前渣打银行推出的“活利贷”，也雷同于更早前部分商业银行推出的“存抵贷”业务，这类贷款产品因为较一般按揭贷款利率高，且存款额度有下限，仅适合计划持有房产期限较短或有提前还贷计划，有较强融资需要，资信良好的借款人。

(作者：金苹苹)

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