目前银行推出多种购房按竭贷款新产品和还款新方式，花样繁多的新房贷产品让很多购房者眼花缭乱，究竟哪种房贷适合您？3月28日，央视中国财经报道节目就房贷按竭方式进行了报道，以下为节目实录：

    主持人：在前两期节目中，我们介绍了几种购房贷款的新方式。像双周供，父子接力贷款，移动组合贷款等等。许多观众发来短信询问自己究竟应该选择哪种贷款方式。您别急，今天我们还要再介绍一种新的房贷方式，然后再来回答您的问题。

    从今年1月1号起，国内商业银行开始执行新的贷款利率，央行贷款基准利率调高到了6.12%。很多已经贷款购房的人都接到了银行关于月供还款调高的通知，这位张先生就在电话里给我们讲了利率调整给他带来的困惑。

    张先生：“我一年前购了套总价62.5万元的房子，头付12万5，贷了50万，按以前的利率，每个月还2894块钱，不过我房子出租每月能收2600块的房租，这样我自己再添不到300块钱就能‘以租养房’了，没什么压力。不过现在利率变了，我每月得多还100多块钱，可当初房租人家一付就是三年，等于说我现在自己得添将近500块钱才够还贷款的，这就有点压力了。”

    张先生说，国外购房贷款可以采用固定利率，他想知道国内有没有类似的服务？张先生还真问对了，今年招商银行和光大银行就都推出了固定利率的房贷方式。据招商银行零售业务部负责人介绍，他们推出的固定利率贷款主要面向那些还贷初期收入不高的年轻贷款人，客户可以根据自己的收入预期，在贷款期内，分段采用不同的利率标准，但平均下来的利率水平还在银行规定的利率区间内。例如5年期固定利率房贷，您可以选择整个5年都按5.73%的利率还款；也可以选择前2年按5.55%还贷，后3年按5.85%还贷，但5年平均利率水平仍为5.73%。

    招商银行零售业务部总经理刘建军：“你选择了一个你认为合适的固定利率的话，那么在一定期限内，一方面你可以避免因为利率的变动带来的自己的利息的多的支出，那么同时呢，如果你这个利率以后呢，因为我们招商银行特别安排的这样一个结构性的这样的一个利率，你可以节省，同等情况下你可以节省一部分利息支出。”

    刘建军给记者算了一笔帐：假如贷款本金为40万元，期限10年，在相同的6.09%利率水平下，固定10年不变的贷款总利息支出为13万5070元，而采取“结构性”固定利率房贷，前5年每年利率是5.61%，后5年每年利率是6.72%，算下来利息总支出就变成13万零618元，可以节省4452元的利息支出。而且如果银行利率再调高的话，客户也可以借此规避风险。

    招商银行零售业务部总经理刘建军：“如果市场利率增加了那么他就赚了，实际上，固定利率是一个客户的心理预期和银行的心理预期的一种博弈，那么在这种的判断的总体的长期的判断情况下，那么有输有赢，那么如果是利率刚才讲，上升客户就赢了如果是利率下降的话，那么可能银行就采取办法，来回避这个风险。”

    刘建军告诉记者，这种结构性固定利率贷款模式在国外非常盛行，但招商银行推出一个多月以来，市场反应并不火爆，截止目前只有两个客户和他们签了贷款合同，一位来自杭州，一位来自沈阳。沈阳客户李女士告诉记者，其实选择结构性固定利率贷款，她也是前思后想，因为假如央行贷款利率调低的话，她就要承担一定风险了。

    购房者李卉：“两年来利率上涨了1%左右，而且我们预期今后几年利率还会上扬，所以选择了固定利率的方式，觉得这样比较合算。”

    记者在深圳的几家楼盘，对一些打算购房子的消费者进行了调查采访，不少消费者都认为今后利率风险不会太大，所以不会选择这种贷款方式。

    消费者：“因为我也是从事金融工作的，我感觉我没有看到这个，并没有看到是长期利率的上扬。除非说是，好比说经济假如是长期的这种利率，掺在一种非常快的上扬的趋势中，老百姓预期未来可能会，利率越来越高，我会支付越来越多的钱去，就是以后，可能五年后要比现在支付更多的钱，我可能会选择固定利率。特别是固定利率呢，它可能会增加每个月我支付的成本。”

    不过，一些银行业人士指出，随着我国利率市场化改革的推进，未来有关利率变动所带来的还贷风险，会越来越被人们所关注。

    招商银行个人银行部资产业务管理室经理胡季：“去年那个3月17号人民银行加息以后，那么整个一年来，整个利率市场没有任何的变化。那么相应的大部分的客户，对于这种利率上涨的这种压力或者是这种愿景就是可能会逐渐淡了一些。”

    主持人：一种新的产品推向市场，总会有一个让大家逐步认识的过程。更何况，目前各大银行推出的房贷按揭新产品又这么多呢。从周一开始我们已经一连介绍了四种按揭新产品，双周供、父子接力贷款、移动组合贷款，还有固定利率贷款。如果算上之前市场上已有的“等额本息”和“等额本金”等还贷方式，现在市面上的个人住房按揭种类已经有七、八种之多，到底他们各自有什么优缺点呢？稍后，我们就来详细的梳理、对比一下，看看哪一种更适合您！

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