某天，同事小单说他们家不用理财，将每月房贷还上就是其理财生活的全部。其实生活中与小单家情况相同的人还不在少数，“房奴”们为还贷而奔波，顾不上其他增值保值。现在银行推出功能更强的还贷新品，在还贷同时兼顾理财和收益，为“房奴”松绑。

    新增节息增值功能 

    2006年银行房贷市场趋于迎来一种新型还贷产品，即可随时还款又可循环再贷，今年年初，民生银行推出按揭开放账户，深化了这一产品，解决一手、二手住房按揭客户的再贷款和及时还款需求，还将理财与之相结合。按揭开放账户是一种开放的存、贷合一账户，存款与贷款账户之间的开放贯通，实现了资金的自由流动，限度地降低了资金的使用成本，贷款可以循环使用，贷款归还后可用贷款额度自动恢复，在该账户基础上还可以涵盖汇兑、结算、贵宾服务等多种功能及服务，并可以逐步实现其他金融功能的进一步扩展。

    该账户的亮点在于将理财与房贷紧密结合，给“房奴”松绑，该账户同样拥有其他银行同类产品随时归还贷款，减少利息支出的功能。不过加重产品的理财部分，可在存款、贷款及理财产品之间自动划转。超限额存款自动归还贷款，限度地节省贷款利息。银行同时为客户提供量身定做的理财方案，使客户更有效地管理财富。

    此外，在还款渠道、方式、时间上也操作灵活，在多支付功能和多账户连接下，可选择固定扣款日还款、自动还款日还款和主动还款三种还款方式。除银行网点外，可通过网上银行、自助查询终端等电子化交易渠道自助办理贷款支用、归还、查询等手续，足不出户、省时省心。业务受理不受银行营业时间限制，客户可以7×24公里进行自助贷款交易，随时随地解决资金需求。

    下面通过两个例子说明按揭开放账户的节息与增值功能。

    客户李先生，年初购置了一套总价125万元的房子，申请按揭贷款100万元，贷款期限为30年，利率5.814%。李先生是IT界精英人士，每年年终有15万元分红，因工作繁忙，无暇考虑投资理财事宜，只希望能节省利息，尽快把贷款还完。

    此外，因使用按揭开放账户，李先生有资金需求时可随时重新使用贷款，并享受低利率。

    刘小姐新购了一套价值80万元的房子，在民生银行工作人员的建议下，刘小姐选用了按揭开放账户这个新的业务品种，并申请了64万元30年的额度，利率5.814%，购房时实际支用贷款金额60万元。半年后，在家人的支持下本来准备全额提前付款，不承担贷款利息，但经过反复思考和掂量，决定将资金用于购购民生银行销售的某基金，年末，刘小姐惊喜地发现，所购购的基金收益高达15%，卖出后用于归还贷款，等待下次需要的时候再支用。

    人性化月供宽限期

    日前，兴业银行向所有兴业银行申请个人住房按揭贷款的客户推出月供宽限期，只要采用按月还款方式，均可享有月供宽限期特色服务，使得房贷产品更有人情味。

    月供宽限期的主要特点在于客户可以在每月约定还款日之后的宽限期内任意时间还款，宽限期每月较长可达10天。宽限还款期内的任何，客户只要存入足额月供资金，都可以由系统自动偿还月供，不会被收取逾期利息及罚息。享有宽限还款期的客户不会因某忘记存入月供或存款不足而产生不良的逾期信息，能维持自身良好的信用记录。

    比如客户在兴业银行办理了一笔个人住房还款，每月21日还款3000元。若客户在11月21日之前忘了将足额的钱存入还款账户中，则在11月21日至11月30日的任意，只要客户将金额补足，本月月供即能偿还，不加收逾期利息和罚息。但是，若超过11月30日客户仍未还款，则从11月21日开始计收逾期利息和罚息。（实习生 张竞怡）

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