对于20世纪七八十年代的年轻人而言，婚姻大事提上日程，但由于缺乏稳固的经济基础，不能承受城市房价之重，而面临无法组建家庭的尴尬。那么，在当今没有福利分房的年代，他们该如何科学而巧妙地理财，才能使自己置业无忧、养家不愁呢？且听听理财专家的建议吧！

   月入5000小白领

   二手房过渡不太累

   案例：李先生大学毕业后在锡工作已有六年多了，目前在一家平面媒体担任采编工作，月收入5000元。女朋友比他小三岁，目前在一家广告公司做设计，月收入3000元。两人恋爱三年多了，正进入谈婚论嫁阶段，双方各自存款加上父母的一点资助，总共有22万元现金。
 专家支招：像李先生这样小有积蓄，家庭月收入不足1万元的年轻人来说，如果想购购婚房，只能考虑选择50万左右的二手房。以总价50万元的新房为例，头付三成需要15万元，剩下七成15年贷款35万元，月还款额3080元左右。其余7万可用来支付购房的各项税费，还有装修、筹办婚礼等费用，李先生的经济状况将会因购房而显得捉襟见肘。因此，专家建议他不妨先考虑购二手房结婚。推荐地段、周边环境等都不错的副地区，既保证了日常生活的舒适度，又不必过早开始担负沉重的房贷压力。等过几年小两口的经济条件好点了，工作再上一个台阶后，那时再考虑购新房比较实际。

   月入2000工薪族

   先理财后购房

    案例：丁先生，新区某企业员工，月纯收入2500元左右，算上其他收入，每年可以挣到4万元。现有存款5万元，没有固定资产，女朋友月收入1000元，现与女朋友租了一套房屋居住，月租金500元，他们想在近三年内购房并准备结婚。

    专家支招：对于丁先生来说，需要一个三年规划。假设丁先生的收入全部存下来，生活费用和房租等全部由女朋友工资支出。那么，三年以后他手中的总收入将可以达到17万元(现金5万元+年薪4万元×3年)，这部分现金需要靠理财来增值。
 
    年：年初将手中资金5万元，购购银行“打新股”理财产品，预期收益率10%，全年收益5000元。年末将工资及其他收入4万元购购股票型基金，平均年收益预计为8%，全年收益4万元×8%＝3200元。年总收益：5000元。

    年：年初将手中资金5.5万元(1万元+5000元)，继续购购银行理财产品，预期年收益率为6%，全年收益3300元。年末将上年投入基金所得的43200元加上本年工资4万元追加购入基金，预计全年收益为83200×8%＝6656元。年总收益：3300元+3200元＝6500元。

    第三年：年初手中资金61500元(55000元+6500元)，由于要考虑购房，出于稳健考虑购购配置型基金，预期收益率为5%，全年收益约为：61500元×5%＝3075元。年末总收益：6656+3075＝9731元。
三年时间，17万元现金由于科学理财可以增值到191231元
（55000+3300+43200+40000+6656+3075+40000=191231），作为起步阶段的年轻人，对于房子的要求不能太高。专家建议用10万元付头付款(头付2成)，按揭购购一套小户型，每月按揭款用未来小两口的收入支付应该压力不大。付完头期后，刘先生还有9万元在手中，用来装修、添置家具家电、筹备婚礼的费用应该差不多了。丁先生小两口可以幸福地进入婚姻了！

   子女还贷购婚房

    案例：60岁的王老先生退休以前是一家建筑公司的经理，收入比较丰厚。较近王老先生的儿子要准备结婚，但又一时拿不出足够的购房款，所以王老先生决定先给儿子付了购房款的头付，而剩余每月的还贷则有儿子自己承担。目前王老先生手上有20万元的存款，王老先生的儿子跟他女朋友都在一家大型外资企业工作，两人的月收入总计约为6000元左右。房源选择上要求在90平米左右，区域不限，新房与二手房均可。

    专家支招：王老先生的儿子及其女友两人月收入超过6000元，在无锡已经属于白领。不过由于两人着急结婚，希望尽早拿到房子，但现钱又不算充裕，所以建议选择价格较低、而且又是现房的二手房作为目标。较后了一套位于清扬路家乐福附近新江南花园的一套两室两厅的房源，总面积89平米。房屋总价在43万元左右，均价接近5000元/平方米，手中的20万元存款14万元作房款头付，剩余6万元可用于婚房装修，以及购置家电之用。这样在购完房子以后只要装修完毕，就立即可以入住，而不用像新房一样必须等很久才能拿到房子。选择15年的商业贷款，贷款29万元，月供约为3000元左右。这样的建议一方面是考虑到两人的收入都比较高，每月3000元的还贷数额可以接受，每月剩余3000元也足够两人的普通开销。另一方面15年的期限比较短，以免长时间背着还贷的压力，在贷款还完之后正好可以为孩子的教育资金、医疗保健等方面储备资金。

   小老板有富裕积蓄

   贷款购房不如一次付清

    案例：今年36岁关先生是一家小型公司的老板，已经有了比较富裕的积蓄。由于现在的住处属于私房，并且即将面临拆迁，所以关先生也希望购购一套住房改善一下生活条件。由于资金宽裕，关先生对于房价并不十分在意，但希望找到的房子环境较好，交通方便，并且能够在距离自己公司较近的南长片区之内。

    专家支招：考虑到关先生的积蓄比较充足，并且在目前自己公司经营状况比较好的情况下，建议其在购房时一次性付清房款。因为随着较近央行的不断加息，贷款之后购房者所支付的利息也会大大增加，如果选者贷款购房，关先生比较多付不少房款。现在一次性付清房款的话可以避免很多后遗症。在房源选择上专家给关先生推荐了一套位于阳光城市花园二期的两室两厅，102平米的二手房。考虑到关先生还年轻，所以选择在楼层15楼或12楼。该套房源的总价为78万元，正好在关先生可以接受的范围之内。在经过考虑之后关先生较后购下了这套房子，并且对这样的结果十分满意。

    收入丰厚购房选择多

    案例：刘先生今年32岁，是一家IT企业的部门经理，月收入8000元左右，妻子在一家证券公司工作，月收入也达到6000元左右。由于原本居住的是老新村，各方面的条件都较差，这两年随着收入的不断提高，为了改善目前的居住条件，夫妻两人决定重新购置一套新房用来自住。目前两人的继续加上双方父母的资助总共拥有存款60万元，他们希望新房的位置较好在距离工作单位较近的南长区与滨湖区附近，价格只要不超过每平米8000元都可以接受。

    专家支招：根据刘先生目前的状况，可以有两种选择：一是通过公积金贷款购房，二是公积金与商业两者混合贷款购房。

    公积金贷款：目前南长区与滨湖区都属于无锡房价较高的区域，普通品房的价格都在7000元以上，根据刘先生家庭情况，如果采用公积金贷款，购房总价在80万元左右较为适宜，房屋面积约为110平方米，每平米单价7500元左右。刘先生可利用60万元存款中的40万元进行购房头付，剩余40万进行公积金贷款。刘先生的家庭收入比较丰厚，每月总收入达到了1万4千元，所以建议其选择10年期的贷款，每月的还款数额约为4320元。同时剩余的20万元可以在拿到房子之后对其进行比较精细的装修，满足其对生活水平较高的的需求。而每月还款剩余的9000多元则完全可以满足平时日常开销，并可省下一部分钱作为投资理财之用，或者为将来孩子的教育储备资金。

    混合性贷款：由于目前公积金贷款的较高比率不能超过总房价的70%或总数额不能超过40万元，所以如果刘先生想考虑更好更优越居住环境的话，可以选择40万元公积金贷款加上16万元商业贷款，总计贷款数额为56万元，这样购房总价可以接近100万元左右。如果选址南长区或者滨湖区，价格在7500元/平米左右的房源，房屋总面积可以达到130平米左右。房款头付依旧为40万元，20万元进行装修，贷款年限为10年，每月还贷约为6160元，虽然稍高了一些，但以刘先生家庭收入水平来看，这个数目依旧是可以接受的。

(编辑:韩华丽)

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