理财案例

　　任莉莉和丈夫是同一所医院的医生，两人月收入合计为七千元左右。他们去年国庆节刚刚结婚，目前暂时和已退休的父母住在一起，每月需要支付生活费等日常开支4000 元，每月可结余3000 元。由于两人均是刚走出校门的研究生，几乎没有任何家庭积蓄，不过，双方父母均有较好的退休保障，并且他们准备两年之后才要孩子，所以目前也没有太大负担。

　　他们的主要理财目标是购房，打算先出去租一套月租金在800元左右的住房，计划在五年之内住上属于自己的房子。他们想咨询，该怎样控制自己的收支，才能成功实现这一目标。

理财分析

　　任女士夫妇从学历和职业来说，两人目前的收入和未来预期收入属中等水平，但他们和多数新婚家庭一样，现金类资产可以说“一穷二白”，在这种情况下还要考虑购房等开支，这使理财的中、短期压力比较大。因此，他们不但要科学打理好后续收入，生活中要学会精打细算，同时还要注重开源增收，只有理财、节支、增收“三管齐下”，才能尽快实现自己安居梦想。

　　理财建议

　　量入为出，学会精打细算过日子

　　虽然两人家庭条件不错，但花钱上应避免大手大脚，如果不想过多依赖父母的话，头先就是自己“勒紧裤腰带过日子”。为了合理控制收支，任女士有必要和其他新婚家庭一样建立理财档案，对一个月的收入和支出情况进行记录。同时，围绕购购住房，自己要确定每月的攒钱目标，月底盘点“盈余”，如果出现超支，应根据记录，对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些不该有的开支，然后在下个月中有针对性地进行调控，从而限度地避免不当支出。经过控制，任女士的月开支在三千元左右比较合适，这样每月就可以积攒4000 元。

开阔思路，科学打理后续收入

　　建议任女士采用“三、二、五理财法”。即，三成的后续收入购购国债。国债是所有投资渠道中较稳妥的理财方式，建议任女士购购三年期短期凭证式国债，以目前利率水平，三年期凭证式国债的年收益可达3％以上。二成的后续收入进行银行储蓄。可以采取零存整取或每月存一张定期存单的“12张存单法”，并且要适当留一定的活期存款，在不影响日常现金使用的情况下，这种储蓄投资的年收益会在1．8％左右。五成的后续收入购购开放式基金。针对当前股市下跌的实际情况，建议购购部分风险较低的货币型基金，这种基金与股市的走势关系不大，年收益一般在3％左右，同时货币基金的灵活性和活期存款相当，可以及时变现；也可以采用定期定额投资法申购部分绩优开放式基金，即每隔一段固定时间以固定的金额投资于同一只绩优开放式基金，这种投资法具有均摊成本、聚少成多的优势，能够较好地规避投资风险，如果投资一只绩优基金，年收益可能会达到8％以上。

　　提前贷款，尽早实现安居梦想

　　任女士夫妇收入稳定，是银行的优质客户，贷款应当没有问题。但是购房要求有30％的头付款，同时，现在竣工的住宅多为毛胚房，从装修、购家具到住进去还需要一笔不菲的资金。另外两人刚刚毕业，短期内不能享受公积金贷款的优惠政策。因此，建议两人在两三年后贷款购房。如果利用医生的职业和技能做些兼职工作，两年下来也会有一笔可观的收入，这时贷款的压力会相对减轻。条件成熟，建议选择公积金贷款＋商业贷款的组合贷款，这样会节省利息支出。

　　到那时，任女士新房钥匙拿到手，孩子也正好出生，三口之家住进宽敞舒适的新房，那时可以尽享科学理财带来的幸福生活。


（房地产时报/宗学哲）

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