进入２００６年，个人房贷市场可谓“好戏连台”，固定利率、双周供你方唱罢我登场，再加上已有的等额本息、等额本金、逐额递增、逐额递减等还款方式，海南省房贷市场共5种产品可供消费者选择。记者了解到，这些还款方式各有特点，消费者可根据自身的收入和生活支出状况进行合理选择。

　　双周供每年需还１３个月贷款

　　“双周供”指将从原来每月一还变为每两周一还，每次还款额为原月供一半。与按月还款相比，利息负担减少、还款期限缩短。但有人质疑，双周供并非每次还款额为原月供的一半，因为是１４天还一次，而一个月不可能总是２８天，所以每年需还１３个月贷款。

　　按３０年期贷款５０万元计算，选等额本息每月需还款３０３６元，一年１２次。但若选“双周供”，每两周还１５１８元，一年需还款２６次，月还款额为３２８９元。深发展海南分公司有关负责人也承认，按１４天还一次款，有时一个月甚至还３次，无固定收入者难以保证，目前此业务主要针对公务员。另据了解，该行自今年３月初在海南省推行双周供以来，只办了几笔新业务。

　　固定利率需正确预期利率变化

　　所谓固定利率房贷，是指贷款发放后，不论利率升降，仍按合同约定利率执行。其特殊之处很大程度上在于银行、消费者对利息的预期。若央行加息超过银行预计，银行就会损失；没超过，消费者就得多掏钱。记者从光大银行海口分行获悉，自今年初推行固定利率以来，海口仍无人选择固定利率。一份网上调查显示，３８．３％认为浮动利率这几年不会有较大升幅，３０％的不知道，只有３１．９１％认为近几年有较大升幅。看来市场尚在观望中。

　　等额递增（减）视收入变化而定

　　“等额递增”和“等额递减”两者实际上没有本质上的差异。银行只是将还款年限进行了细化分割，每个分割单位中，还款方式等同于等额本息。等额递增方式适合目前还款能力较弱，但已预期到未来收入会逐步增加的人群，对年轻人较适用。相反，如果预计到收入将减少，或者目前经济很宽裕，可选择等额递减。

　　等额本息便于合理安排收支

　　据介绍，目前银行办理较多的是等额本息还款方式。这种还款方式是将按揭贷款的本金总额与利息总额相加，再平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

　　举例来说，假设一笔２０万元的贷款，还款年限２０年，按目前大部分银行的利率，若选择等额本息法每个月大约还１３７７元。在还款初期，１３７７元中大约８０％以上是归还银行的利息部分。

　　由于每月还相同数额，借款人操作相对简单，每月承担相同的款项也方便安排收支。

　　等额本金前期还款压力较大

　　等额本金还款又称等本不等息还款法，借款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日间的利息。与等额本息法比较，总利息支出较低，还款负担则逐月递减，但前期还款压力大。

　　同样以２０万元贷款２０年还清为例，选择等额本金还款，每月需偿还银行本金８３３．３３元左右，头月利息９１８元，总计头月偿还银行１７５１．３３元。之后，每月还款本金不变，利息却逐渐随着本金归还逐月减少４．２５元。

　　这种方式适合目前收入较高、但已预计到将来收入会减少的人群。


（海南特区报）

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