昨晚，北京住房公积金管理发布通知，北京公积金二套房贷头付比例提至70%，贷款利率为同期1.1倍。在北京市房屋交易权属信息查询系统中显示无房，但有1笔房贷或1条公积金购房提取记录的房贷申请人，头付比例不低于60%。

　　今日起，借款申请人所购住房通过市住建委房地产交易系统完成网上签约的，其贷款业务按新规执行。这是国五条出台后，个明确上调二套房头付比例的地方调控政策。
　　贷款前12月连续缴足公积金

　　新政：缴存职工有违规提取、提供虚假材料、严重违约等不良行为，不享受贷款额度上浮等差别化优惠政策，视情节轻重下调其贷款较高额度或拒绝受理其贷款申请。对于骗贷、贷后无故不正常缴存住房公积金、无正当理由违约的，将采取取消贷款资格、提前收回贷款等处罚措施，并记入信用记录。此外，申请人原则上申请贷款前12个月应足额连续缴存公积金，且申请贷款时处于缴存状态。购购政策性住房的申请人，原则上应建立公积金账户12个月(含)以上，申请贷款前6个月应足额连续缴存住房公积金，且申请贷款时处于缴存状态。

　　□算账·二套房

　　总价200万头付多20万月供减少千元

　　执行新政策后，以一套评估价为200万元、贷款20年的二手房计算，头付将比政策调整前多付20万元，贷款额度相应少20万元。在一般情况下(去掉高收入等因素)，月供每月少约千元，还款总利息少约10万元。

　　□公积金贷款数字

　　2012年

　　发放总额517.19亿。贷款量81659笔回收122.44亿元

　　2013年

　　计划发放400亿。

　　注：截至去年12月底，北京住房公积金余额1269.75亿元。

　　□观点调控较严保护头次置业

　　对于公积金贷款新政，北京中原地产市场研究总监张大伟表示，公积金贷款占成交量比例中2012年历史头次突破30%，但今年公积金政策逐渐收紧。相比其他城市，北京调控力度，严厉打击投资投机需求。同时，公积金新政仍保护自住购房，特别保护90平米以下的头套房，有利于保护头套房购房者。

　　链家地产副总裁林倩表示，二套房认定标准对在京无房、但有抵押贷款记录的购房者，仍维持之前的六成头付，在公积金允许范围内，保护了改善型需求。但对于改善型刚需，也就是“卖一购一”的购房者，应给予更多政策支持。

　　伟业我爱我家集团副总裁胡景晖表示，“认房又认贷”的认定标准，可能延缓部分资金实力和改善愿望不太强的改善性购房群体购房，对合理的改善性购房需求有误伤。但对头次置业者、购小户型的3A用户，贷款较高额度可上浮30%，凸显了对头次置业人群的优惠保障。

　　□释疑

　　头套自住住房如何认定？

　　A：通过北京市住建委房屋交易权属信息查询系统、中国人民银行征信系统和北京住房公积金管理系统及其他方式调查，查询借款申请人无住房记录、无个人住房贷款记录、无住房公积金购房提取记录的，为头套自住住房。

　　借款申请人的月收入如何确定？

　　A：借款申请人月收入原则上按住房公积金月缴存额反推方式确定，缴存单位的离退休职工采用单位收入证明方式确定月收入。也就是说，如果借款申请人的公积金月缴存额为480元，是按月收入的12%的比例缴存的，则可反推出借款人月收入为4000元。

　　高收入借款人月还款额按个人还是家庭算？

　　A:借款申请人人均月收入超过北京市职工月平均工资3倍(含)以上的，其月还款额原则上应不低于其月收入的50%，北京市2011年度职工月平均工资为4672元，月平均工资3倍即14016元。

　　借款申请人为单身的，月收入在14016元(含)以上，月还款额原则上应不低于月收入的50%；借款申请人为已婚的，夫妻双方月收入之和在28032元(含)以上，月还款额原则上应不低于夫妻双方月收入之和的50%。北京市职工月平均工资将根据北京市统计局公布的数据进行调整。

　　购房家庭夫妻双方公积金缴存额之和能否大于还款额？

　　A：借款申请人月还款额在不低于贷款月较低还款额的基础上，原则上应不低于住房公积金月缴存额，即不低于单位缴存部分与个人缴存部分之和。

　　借款申请人为已婚的，月还款额应不低于夫妻双方住房公积金的月缴存额之和，以保证住房公积金全部用于住房消费。

　　例如，月供较低还款额为4500元，但借款人夫妻双方公积金月缴存额为5200元的，每月就必须还款5200元。

　　借款申请人每月须保留的生活费是多少？A：借款申请人每月偿还贷款后，保留的人均生活费不得低于北京市基本生活费标准。北京市2013年1月1日起，基本生活费标准每月不低于980元。借款申请人为单身的，每月保留生活费至少980元；借款申请人为已婚的，每月保留生活费至少1960元。公积金管理将适时根据标准变化，调整借款人生活费。

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