借美元还房贷？想法不错，美联储一宽再宽，外资行流动性也相当充裕，3%、2.5%、2%甚至1.8%的低利率，着实诱人。但低利率并非恒久的，外币利率受到供求关系影响，几乎是随行就市，如果低了就爱，涨了就嫌，利率市场化天天喊，真来了，您能接受吗

较近几天，上海的沈先生急得直跺脚了，他在渣打银行办理的美元房贷利率从原先的3.5%上调至7%。这就意味着，原本每月还款1100多美元将大幅增至1500多美元。

“压力不小。”沈先生对渣打银行的大幅上调很生气。据他介绍，去年10月，他在渣打银行办理的20多万美元的24年期房贷，当时的利率是3.5%。“当时是因为客户经理说美元的利率是参照美联储的基准利率，而自金融危机爆发后，美联储一直维持0-0.25%的超低利率，因此选择了美元贷款。”

对此，上海银监局相关负责人士昨日在接受《国际金融报》记者采访时指出：“近来银监局也的确接到不少关于外资行外币房贷利率上调的投诉。但是外币房贷利率要以银行与客户签订的合同为准，监管机构也只能从合同内容上进行监管。只要银行不违法合同，监管机构并不干预。”

外币房贷已经停止

其实，外资行调整外币房贷利率从几个月前就开始了，且大部分的外资行都或多或少地上调了外币房贷利率。渣打银行7%的利率水平，贷款者或许不能接受，但记者了解，当前已经没有外资行做外币房贷业务了。

有外资行分析员告诉记者，之所以如此大幅度地上调房贷利率，主要是今年以来银行市场资金普遍紧张，多次存款准备金率的上调导致银行收紧银根，企业及个人的人民币贷款也愈加困难，外币资金的紧张也是自然之事，因此外币贷款利率的上调基本是正常现象。

据悉，大部分的人民币房贷利率是在约定俗成的每年1月1日进行调整，基本参照央行规定的1年期贷款基准利率。“但国内的外币贷款并没有基准利率可供参照，完全是按照市场的供需状况而定的，更加市场化。”渣打银行(中国)有限公司零售产品部董事总经理黄爽对《国际金融报》记者表示，“在资金相对充裕时，外币房贷利率甚至三五年都不调整的，甚至有可能下调；而资金紧张时，自然相应上调，至于新利率执行的期限也并非是固定的，而是视市场情况灵活进行调整。”

外资行“钱途”被卡

外资行的资金到年底越发紧张。12月24日，伦敦银行间同业拆借利率的数据显示，3个月期美元伦敦银行间拆借利率(Libor)为0.57575%，而前的美元Libor为0.57375%。3个月美元的Libor已经连续第11个交易日上升，这一数据创下了2009年7月以来的新高。

外资行的外币来源无非三个基本渠道。一是，在境内银行间市场拆借，而今年整个中国银行业的资金都不充裕，拆借难度加大且成本大幅上扬。二是外币存款，今年由于外资行需要在年底前完成75%的存贷比达标，纷纷以5%、6%甚至7%的利率为代价来吸收外币存款，自然也增加了银行的成本。

第三个则是外资行通过境外母行在境外银行间市场进行拆借，进而以外债的方式流入境内分行。由于境外的美元等外币资金比较充裕，往往这种方式获得资金成本会相对较低。但是，目前每家外资行都有外债额度的限制，一旦额度用完了就需要重新申请，而能否申请得到则视监管层而定。而且，近几个月以来，境外银行间市场美元的拆借成本同样在不断上升。

市场利率需要“预习”

有专家提醒境内的借贷者，美联储的基准利率和中国央行的基准利率是完全不同的两个概念。中国的基准利率是银行直接给客户的存款利率和贷款利率，而美联储基准利率是指联邦基金利率，美国联邦基金利率即商业银行间的隔夜拆借利率，即银行拆入资金的成本，而并不是直接对存款、贷款利率的规定。“因此美元等外币利率更多是受到市场供求关系的左右。其实，未来人民币利率市场化基本也会朝着这个方向演进。”黄爽表示。

不过，上述专家也指出，借贷者对外币贷款利率上调反应强烈，除了对市场化利率的认识不足外，银行并非没有任何责任。一方面，银行在调整利率时，需要切实且及时地同客户做好解释和沟通工作。另一方面，此前几年由于外资行亟待拓展外币贷款业务，因此纷纷以3%、2.5%、2%甚至1.8%的低利率来吸引客户，一下子又成倍地上调利率，给客户带来的冲击的确比较大。外资行在华发展业务还是需要了解并考虑中国资本市场的发展阶段及状况。

(国际金融报)

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