自房贷利率打七折之后，使用住房公积金的贷款利率为3.87%（五年以上），比商业银行的贷款利率4.158%要低。

　　案例

　　武汉市民小李较近在长江边看重了一套房，靠近水边，价格和风景都还很不错，有120平米，三室两厅，一个小孩房，还有一个客房，父母过来可以住。能够找到这样适合自己经济承受能力的好房子，小李激动不已。不仅房子满意，而且有住房公积金的帮忙，购购这套房显得更顺利。

　　使用住房公积金

　　小李的房子总价66万，头付款预计20万元，申请住房贷款46万元，还贷30年，以后每月归还住房贷款约2160元左右。杜嘉盘算着用自己公积金账户内的钱来还月供。他毕业后就一直在这家公司，已经7年了，月薪5000元，公司给他们缴存的公积金是工资的10%，加上自己缴存的10%，他每月的住房公积金缴额就有500元。“现在是半年提取一次公积金，7月份开始就可以按月提取了”。

　　小李的公积金还只能帮他偿还部分月供，而对于公积金缴存额高于月供的购房者，可以在提取公积金之后选择做部分提前还款。若月供压力不大，在还款后可以保持原贷款金额不变但是相应的缩短贷款的年限，因为贷款时间越长，利息越高，这样可以节省一部分利息支出。

　　用公积金账户的余款还月供，还款方式有“逐月还款”和“一次性还款”两种，哪种还款方式对小李更有利呢？

　　两种还款做比较

　　若选择“逐月还款”：小李公积金账户里已有的公积金余额加上每月缴存的住房公积金，假设住房公积金月缴额每年略有增加。那么，贷款前期有一段时间内是不需要自己出钱还款的，以后很长一段时间里每月也只需付1000元用于还款。虽然利息支出没有减少，但是较初几年的还款压力减轻了。

　　若选择“一次性还款”：每年用住房公积金账户里的余额部分提前归还其住房贷款一次，假设住房公积金月缴额每年增加一定比例，则可以减少贷款时间，减少利息支出。

　　经过比较，小李认为贷款前期资金使用比较紧张，而自己收入还处于上升期，所以选择“逐月还款法”比较好，这样可以减少前期的还款压力，如果今后资金宽松，再变更还款方式为“一次性还款法”来减少利息支出。

　　充分利用住房公积金

　　小李购房的把“尚方宝剑”是充分利用公积金贷款。众所周知，作为政策性贷款，住房公积金贷款较明显的特点就是低利率。

　　从5年期以上贷款来看，商业贷款的年利率为4.158%，而住房公积金贷款年利率为3.87%，两者相差0.288个百分点。在往年看来，商业贷款利率和公积金贷款利率相差在1-1.5个百分点之间，今年由于房贷7折优惠政策的出台，两者差距缩小。但是，7折优惠截至今年年底，未来是否调高至8.5折，尚是未知数。

　　小李计划的住房贷款是46万，30年期。由于目前规定公积金贷款的上限为80万，因此小李所需的46万住房贷款可以全部使用住房公积金来还贷。

　　住房公积金和商业贷款组合利用

　　有的购房者在更发达的沿海城市购房需支付更多的资金，在完全使用80万的住房公积金后，并不能全部还清。那么，就可以考虑住房公积金和商业贷款的组合了。

　　住房公积金的优势

　　住房公积金出来享受低利率的贷款和企业的缴付之外，还有“自由还贷”的特点，公积金会为贷款者确定一个每期贷款的较低还款额度，只要不低于这一额度就可自由选择每月还款额度。“就好像较近金融危机，大家手头资金都有点紧张，还贷款都有点吃力，那么就可以减少还款额度了。”银行业内人士说。

　　使用住房公积金要避免三个误区

　　1、公积金直接用作购房头付

　　公积金是不能直接用作购房头付的。如果你想要通过住房公积金贷款购房，需要先消费后提取，也就是先“自掏腰包”垫付头付款，然后再携带本人或者夫妻双方的身份证、户口本、已经结婚的需要提供结婚证等证明材料，到住房公积金管理处提取其公积金内的存储余额。

　　2、提取总额超过购房总价款

　　按照规定，公积金的提取总额不能超过购房总价款。若你所要贷款购购的这套房屋总价为50万，而公积金存储余额有60万，那么较多也只能提取50万的公积金，剩余10万元是不能提取的。

　　3、未结清公

　　夫妻双方在结清公积金贷款后还可再次使用。不论是在结婚前还是在结婚后办理的公积金贷款，只要夫妻双方中有一方办理过公积金，公积金系统上就会有相应记录，在上次贷款未还清前，夫妻双方是不能够再使用公积金贷款套房的。如果套房的公积金贷款已结清，那么在政策上是允许夫妻双方再次使用公积金贷款购房的，且仍可视为头次住房，不受二套房的政策限制。

　　公积金在什么情况下可提取

　　市民舒女士：我和老公均有住房公积金，现在都交了5年了，近期要购房，请问公积金贷款可不可以用于购房的头付款或房屋装修款使用？按时、足额缴存住房公积金，什么情况下可提取？

　　目前，使用住房公积金的贷款利率为3.87%（五年以上），比商业贷款要少。咨询了市住房公积金管理，其答复是，为确保更多的购房职工能利用低利率公积金贷款购购住房，目前，住房公积金贷款不能用于购房头付款和房屋装修款。

　　另外，按时、足额缴存的住房公积金，在六种情况下可以提取住房公积金账户内存储余额：1.购购、建造、翻修、大修自住房；2.离休、退休；3.完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系；4.出境定居；5.偿还购房贷款本息；6.房租超出家庭工资收入的规定比例。提取住房公积金用作偿还购房贷款本息，必须是购购完全产权自住房并办理按揭住房贷款。

　　现在一般使用住房公积金，可贷款为房价的八成。但值得注意的是，若公积金每个月缴纳的金额没达到其八成贷款标准，则要经过有关部门的核算后才可获批。如招行的规定是，每月交的公积金在800月以上才可享有头付两层的优惠。

　　●公积金的提取可以由购房者向所在单位提出申请，并填写住房公积金提取申请书和住房公积金提取明细表，到银行索取近期还款凭证或证明，然后由本人或单位经办人持购房者身份证原件及复印件、住房公积金提取申请书、住房公积金提取明细表、购房合同及相关证明材料到公积金办理提取。如配偶提取公积金，还应提供结婚证或户口簿的原件及复印件。

　　不同地方的住房公积金缴纳比例

　　由于住房公积金是在税前扣除，所以各地对缴存比例和较高限额都有明确规定：

　　自2008年7月1日起，北京住房公积金缴存比例统一调整为12%；较高限额2392元。

　　单位及个人住房公积金缴存比例各为5%-20%，具体缴存比例由单位和个人根据实际情况选择；较高限额3796元。

　　住房公积金缴存比例为各7%；补充住房公积金缴存比例为各1%至8%（取正整数），具体比例由各单位根据实际情况确定。较高限额2428元。

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