好生活：某外资企业员工，儿子刚满周岁

　　有标准：恒安标准人寿保险公司理财部经理，好生活的表哥

　　月光光：好生活的同事，人力资源部经理

　　上次讲到有标准了解了月光光的收入与财务状况，回到公司后为月光光设计了一份保障和理财计划。下面，就让我们看看有标准是如何设计的吧。

　　有标准悉数了月光光的开销明细账：吃饭、家用：1500元/月；应酬：1500～2000元/月；手机交通费用：500元/月；化妆品、衣服等：1000元/月；资助贫困山区小朋友：200元/月；固定给父母亲生活补贴：500元/月；偶尔特殊费用，如朋友结婚，生日等，500～1000元/月。

　　财务状况分析

　　■有标准通过财务诊断，发现以下的特点：月光光目前月均收入6000元左右，通过明细账表看出：月光光生活支出、应酬消费比例较大，应进行合理的调整和控制。这其中肯定有必要的和不必要的开支两部分，现在能做的就是尽量压缩不必要的开支，如：交际应酬、购购 品。当然这也不是要人过分节俭，而只是要做到有计划地花钱，在安排好当前与未来的发展之间取得平衡。对月光光来说，现阶段理财的关键就是管好现金，当然，如果有精力开辟其他资金来源渠道就更好了。

　　理财建议一：整合账户 规划开销

　　从财务明细中可以看出，月光光消费支出相对随意，应该加强控制。头先，需要整合账户，对收入支出流有基本概念和把握。建议月光光整理个人现有银行卡并取消部分银行卡，固定使用一家银行卡并免费开通网上银行功能。

　　其次，规划好开销比例。建议月光光每月固定把工资的15%进行强制储蓄或低风险的投资，该费用月光光就当吃掉或用掉了，为年末购房做准备，也可以作为养老规划备用金，坚决不予额外消费动用。

　　理财建议二：未雨绸缪 做好保障

　　月光光作为家庭收入主力，努力为父母和社会贡献责任和义务，但却没有为自己健康保障做准备，仅靠现有的社会保险略显单薄，特别是重大疾病的发病概率逐年提高，且愈呈年轻化的趋势。因此头先建议月光光近两年购购20万～30万元保额的人身意外伤害保险和5万元保额的意外伤害医疗保险，提高抗风险能力。其次建议月光光增加购购重疾保险或储蓄分红险。

　　理财建议三：贷款购房 安居乐业

　　月光光计划购个二手房，40万元左右。按照目前楼盘走势和其资产状况，建议月光光2009年末考虑购置房子用于居住。每月供款额2000元左右。通过购房，每月的工资头先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不但能改掉月光光乱花钱的坏习惯，节省了每月租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。

　　■特别提示

　　文中月光光定期向贫困山区小朋友捐200元可享受优惠。

　　按现有税法的特殊宽免和扣除规定：个人通过非营利的社会团体、国家机关向教育和其他社会公益事业以及遭受自然灾害地区、贫困地区捐，可在应纳税所得额的30%内扣除。建议月光光采用正规形式捐，享受捐额税前扣除的优惠。

　　当好标准将详细的理财方案放在月光光面前的时候，月光光的赞赏之情溢于言表，又爽快地邀请吃饭，有标准打趣地说：拒绝用餐，希望您的理财习惯从请客吃饭开始。月光光愉快地在投保单上签了字。

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