荆女士是一位今年23岁的女士，生活在佛山，本科毕业，是一位工程师。她的每月收入为1500元，单位提供四险，还提供食宿，因此生活比较方便，每月只有交通费支出100元、医疗费支出500元。她现在只有活期存款7000元，定期存款10000元，没有其他资产和负债，也没有商业保险。孤身一人在佛山，荆丽云希望通过投资获得额外收入，然后能在佛山安家。

　　二、财务状况分析

　　根据对基本资料的分析，从结余方面来看，荆女士目前每年总支出为7200元，年度总收入为18000元，可以计算出荆女士的结余比率为60%，结余比例较高，说明荆女士的储蓄意识与能力较好，净资产提升能力也较高；从资产流动性来看，荆女士的流动性比率为28.33，反映出荆女士的流动资产能够满足她接近28个月的支出，流动性比率很高，保持了过多的流动资产，同时影响了整体资产的收益性。另外，荆女士没有负债也没有投资，一方面意味着没有财务风险，同时也具有一定的空间可以利用财务杠杆来提高资金灵活性，另一方面，没有投资反映了荆女士缺乏投资意识与投资基础，影响了资产的收益，导致整体资产的增值力不强。

　　总体来讲，荆女士家庭的财务状况安全性很好，但缺乏资产增值潜力，而且个人保险保障并不充足。而从荆女士的年龄来看尚处于事业的起步阶段，预期未来收入会有较大的增长空间，但随着年龄增长她的支出方面也会有一定的增长，。荆女士所要关注的理财目标主要有合理配置流动资产、完善风险保障、提升资产增值力等方面。

　　三、理财规划方案

　　（一）、现金规划

　　现金与存款作为流动资产主要是为了保持流动性，以应付个人或家庭生活的不时之需，但是这部分资产并不是越多越好，因为其收益性是极低的。从科学的现金规划来说，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出。荆女士每月总支出为600元左右，而根据荆女士的工作性质推断收入是比较稳定的，综合考虑，我们建议荆女士的流动资产可以保持2000元，作为其个人生活的备用金。这部分备用金从活期存款中预留即可，，也可以将其中一部分配置为货币市场基金来保持。货币市场基金既能够保持较高的流动性，同时又可以获得稍高于银行存款利息的收益率，是一种较好的现金规划工具。

　　（二）、风险管理规划

　　可以看出荆女士的个人保险资产尚不充足。虽然单位为其提供的四险比较齐全，但只有社保显然是不够的，还应补充一定的商业保险。从科学的保险规划来看，个人投保商业险的保险额度应当做到年收入的10倍左右。在险种配置方面，应当更多注重保险资产的保障功能，分红应当不是保险主要考虑的因素。具体来说，保险市场上较普遍的一种意外险卡单比较适合荆女士，保费只有几百元，保额为几十万元不等，可以防止可能发生的意外情况对个人财务造成的影响。

　　（三）、投资规划

　　从财务状况分析中可以看出荆女士没有投资资产，缺乏投资意识与投资基础，需要制定合理的投资计划来增加财产性收入。从风险偏好测试结果中分析出荆女士的个人意向属于中性偏保守的类型，但是从荆女士的年龄与工作性质以及收支状况来看，我们认为荆女士的投资策略可以相对偏积极一些。对于参加工作不久的年轻人以及薪资比较固定的人来说，较好的投资方式还属基金定投，不仅可以发挥强制储蓄的功能，而且在投资效果上也有一定的优势，这样能够充分利用每月收支结余来积累资金。荆女士每月至多可以拿出800元进行定投计划，定投的基金可以选择风格比较灵活的优质偏股型基金，这种波动性较大的基金品种更能够发挥定投的优势，如果投资期间较长则可以获得较高收益率，也并未超出荆女士的风险承受能力。同时可以将银行存款中所余15000元也先行投入，这样，年平均符合收益率可以达到10%，5年后可以积累86629元，在此期间荆女士的工资收入预期会有增长，结余增长后可以适当增加投资额度，这样会获得更多的资金积累，甚至可以在将来用以支付购购房产的头付款，也就可以在佛山安家了。当然将来购房时也可以适当借助家人帮助，或与配偶一起通过投资计划来进行努力，较终在佛山获得安定的生活。

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