公积金贷款的条件

贷款对象

在北京住房公积金管理缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工，或者符合北京住房公积金管理依据国家有关规定而确认的借款人。

贷款条件

1.具有合法的有效身份和具有完全的民事行为能力。

2.具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。

3.购购、建造、翻建、大修自住住房。

4.具有购购、建造、翻建、大修自住住房的合同或相关证明文件。

5.提供委托人认可的担保。

6.借款人及配偶均无尚未还清的住房公积金贷款或住房公积金政策性贴息贷款。

7.符合住房公积金管理规定的其他条件。

除此之外，申请人的住房公积金缴存情况需要满足以下三个条件之一：

1.建立住房公积金账户12个月（含）以上，同时，足额正常缴存住房公积金12个月（含）以上且申请贷款时处于缴存状态。

2.申请人所在单位经公积金管理审批同意处于缓缴状态，但本人满足建立住房公积金账户12个月（含）以上，且足额正常缴存住房公积金12个月（含）以上。

3.离退休职工只要在职期间缴存住房公积金的同样可以申请。

注：对于购购政策性住房的借款申请人不受公积金缴存时限限制，只要满足建立住房公积金账户且处于缴存状态条件即可。

事件

本期人物：秦磊

个人情况：每月个人住房公积金缴存额为900元；缴存比例12%。

购房情况：朝阳区某楼盘，项目每平方米12000元，建筑面积80平方米，总价值96万元。

咨询问题：由于听说公积金贷款手续比较复杂，所以想知道自己如何使用公积金贷款，每月需要支付多少费用。

本期专家

北京住房公积金贷款副主任潘峰

根据秦先生提供的相关资料，潘主任认为他完全符合贷款的条件，并根据秦先生的情况进行核算分析。他认为，秦先生头付款支付20%为19.2万元，根据其住房公积金缴存额度核算出秦先生较高贷款额76.8万元，秦先生的年龄只有25岁，由于借款人的贷款期限较长可以计算到借款人70周岁，同时不得超过30年。潘主任认为，秦先生可以选择30年，这样可以减轻压力。使用自由还款方式，其每月较低还款额约为3495元，秦先生每月只要不低于较低还款额，可以根据自己的情况自由设定还款额度。

巧算账

利息合计对比：

住房公积金贷款月还款额设定为等额均还还款方式的月还款金额为3609.22元，30年利息合计531319.2元。

商业贷款按基准利率（以等额均还还款方式）计算，月还款额4574.96元，30年利息合计878987.12元。

按照商业贷款下浮30%利率后（以等额均还还款方式）计算，月还款额3736.85元，30年利息合计577265.81元。

通过计算，商业贷款在基准利率情况下要比公积金贷款多还30多万元，即使在下浮30%利率之后，仍然需要多还4万多元。

另外，公积金贷款与商业贷款的利差也是一直变化的，从2006年至今，商业贷款（按照下浮30%利率后）与公积金贷款5年期以上利差，平均相差1.04%，较高曾达到1.49%，而目前只有0.288%，处于利差较小阶段。而在1.049%较高点的情况下，商业贷款即使下浮30%以后，以秦先生所要贷款的额度为例，两者也会差25.97万元，可见公积金贷款能省下很大一笔费用。(仅供参考)

备注

现个人公积金贷款额较高80万，对于个人信用评估机构评定的信用等级为AA级的贷款额度可上浮15％，AAA级的借款申请人，贷款金额可上浮30％。

住房公积金贷款相关费用

评估费：按照政策规定有需要进行房屋评估的需要向指定的评估机构缴存相关的费用。费用合计是按房款总额的3‰收取。较低收费300元，较高收费1500元。

担保服务费：对于需要担保担保的申请人，需要向缴纳担保费用。费用按贷款额的3‰收取，对于信誉度较高的申请人，担保费用会有优惠政策。

概念

北京住房公积金贷款指由北京住房公积金管理（含分）运用住房公积金，委托银行向购购、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的贷款。

优点

1.利率较低，可节省大笔利息。

2.自由还款方式，提前还款灵活方便。自由还款是国内较为先进的还款方式，它涵盖了国内现有的所有还款方式，在不低于较低还款额度的前提下，借款人可根据自身的经济状况，自由设定每月还款额。

3.提前还款手续方便。现在只要拨打住房公积金管理的客服电话96155，就可随时查询贷款余额、预约设定月还款数额，同时，随时进行逾期提醒等服务，极为便捷。

4.在贷款房屋的范围方面，只要所购房屋属于合法销售的范围内，都可以申请贷款。

5.担保方面不需要开发商提供担保，可以直接由北京市住房贷款担保提供担保。

6.购购90平方米以内政策性住房可贷款90%。

7.现在实行一站式办公，一般在10个工作日内可办理完毕全部手续。

办理程序

1.借款申请人拨打96155、贷款经办部门电话以及登录住房公积金管理网站，均可了解需要准备的相关材料。

2.前往住房公积金管理提交材料以及办理初审手续。

3.住房公积金管理对贷款进行审核，借款申请人等待通知。

4.在通过审核之后，借款申请人前往签订相关合同或协议。

5.住房公积金管理委托银行发放贷款。放款之后，借款人去银行领取借款合同和相关材料。

6.贷款人按照借款合同的约定，按月进行贷款的偿还。

(作者：康蓝方)

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